Экономика

«Кредиты стали частью нашей жизни»

06 ноября
За последние четыре года мы привыкли, что в каждом крупном магазине есть стойка (или даже несколько), где вам предлагают оформить покупку любого товара в кредит. Что все телеканалы и газеты заполнены рекламой, предлагающей купить в кредит автомобиль, квартиру, даже путевку на курорт. Как повлиял на это кредитное благополучие кризис и можно ли сегодня занять у банков нужную сумму? На вопросы «НВ» отвечает генеральный директор компании «Кредитный и финансовый консультант» Александр Гребенко.

– Самый жизненно важный для людей кредит – ипотечный. Как изменилась за последние три месяца процентная ставка по ипотеке?
– Ее увеличили почти все банки, которые входят в топ-20. Банки будут продолжать увеличивать ставки, пока на межбанковском рынке, откуда финансовые институты черпают деньги, не появятся выгодные и достаточно дешевые займы. К сожалению, предпосылок к этому пока нет.

– Каков на сегодня размер первоначального взноса для получения ипотечного кредита?
– Размер первоначального взноса вырос вместе со ставкой, и составляет в среднем (в зависимости от банка и программы) от 10 до 30 процентов. Кризис заставил банки ужесточить требования к заемщикам. Сегодня они стараются отбирать наименее рисковых клиентов, для того чтобы сформировать наиболее качественный портфель выданных кредитов и минимизировать возможные риски, и привлечь под пулы выданных кредитов новые средства. Процент отклоненных заявок на ипотечный кредит увеличился с 30–40 до 70–80 процентов. Банки стали более тщательно рассматривать заявки от индивидуальных предпринимателей и собственников бизнеса. А для наемных работников теперь очень важна надежность компании, в которой они трудятся, стаж, занимаемая должность и наличие высшего образования. Процесс рассмотрения заявки в среднем также увеличился с 4–6 до 7–14 дней.

– Пытаются ли граждане и сейчас больше взять кредитов или, наоборот, опасаются из-за угрозы потери работы?
– Кредитные продукты стали частью нашей жизни, и вряд ли мы когда-нибудь сможем от них отказаться. Из-за кризиса произошел некоторый спад желающих воспользоваться ипотечными программами. Однако поток клиентов, которые хотят оформить автокредит, наоборот, увеличился. Ставки в 14–15 процентов не отпугивают потенциальных покупателей автомобилей. Людей привлекает снижение цен на машины, которое уже произошло. К концу года скидки на автомобили достигнут 30–35 процентов.

– Прибавилось ли работы у кредитных брокеров и консультантов?
– Весьма заметно. В связи с неустойчивым экономическим положением банки стали более требовательны к заемщикам. Получить кредит в нынешних условиях – весьма трудоемкий процесс, требующий определенных знаний и умений. Поэтому количество обращений к консультантам за последнее время возросло более чем на 50 процентов.

– Соблюдают ли банки все требования по раскрытию эффективной ставки?
– Манипуляции со скрытыми платежами и комиссиями уже в прошлом. А финансовый кризис существенно уменьшил количество игроков на кредитном рынке. Чтобы не потерять свое имя, банки просто обязаны соблюдать законы и раскрывать реальную стоимость кредитов. Все суммы в обязательном порядке прописываются в договоре. Однако, к сожалению, не все клиенты отличаются финансовой грамотностью, поэтому зачастую допускают ошибки при заключении договоров. Для того чтобы их избежать, нужно либо внимательно читать договор, либо воспользоваться консультацией кредитного брокера.


прямая речь

Анита Берзиня, начальник отдела ипотечного кредитования ОАО «Сведбанк»:
– За последние три месяца большинство банков пересмотрели условия кредитования. Одной из наиболее интересных тенденций можно считать увеличение доли кредитов с плавающими ставками. Если еще несколько месяцев назад кредиты с плавающими ставками не были массовым продуктом и в основном ими пользовались финансово грамотные люди, то сегодня банки активно вводят плавающую ставку для снижения рисков. Кредиты с плавающей ставкой в сегодняшней нестабильной ситуации являются компромиссом между банком и клиентом в условиях кризиса, когда заемщику нужен долгосрочной кредит.

Юлия Громова, руководитель отдела по работе с банками и лизинговыми компаниями «Кредитно-страхового партнера «Нибелунг»:
– С сентября, как только стало ясно, что кризис – это серьезно, банки стали сокращать кредитные программы. Уменьшились лимиты на одного заемщика, повысились требования к документам, подтверждающим платежеспособность. При этом повысились ставки.
Банки стали сокращать и персонал, занимающейся выдачей кредитов. Например, я знаю автосалон, где месяц назад рядом стояли семь стоек, где можно было оформить кредит на покупку машины. Сейчас этих стоек осталось только две. И такая картина достаточно типична. Соответственно цена кредита растет: и потому, что деньги подорожали для самих банков на финансовом рынке, и потому, что конкуренция уменьшилась.
Что касается скорости обработки заявок, то она, по моему мнению, в условиях кризиса не увеличилась. Дело в том, что банки при проверке массовых обращений заемщиков – на рынке потребительского, ипотечного и автокредитования используют так называемый скоринг – компьютеризированный алгоритм. Электроника обсчитывает и выдает ответ, может ли быть выдан данному человеку кредит и какой будет его предельный размер, за считаные часы. Для компьютера за последние месяцы ничего не изменилась, так что если в отдельных банках заявки рассматривают сейчас дольше, то проблема в финансах, а не в алгоритме.
В настоящее время банки исходят из того, что человек может направлять на погашение кредита не более половины своих доходов. Скажем, если человек имеет подтвержденную документом зарплату в 60 тысяч рублей, то это, соответственно, не более 30 тысяч рублей в месяц. А до кризиса считалось, что этот гражданин может принять решение и отдавать в банк, скажем, 40 тысяч, ведь и на 20 тысяч рублей в городе можно спокойно прожить.
Кризис еще отразился и в ограничении средств, которые можно получить без поручительства. Летом реально было взять такой кредит до 300 тысяч рублей. Сейчас – нет. С вас обязательно потребуют либо поручителей, чью платежеспособность проверят, либо страховку от невозврата.
Кредитные брокеры тоже почувствовали уменьшение потока лиц, желающих получить кредит. Но без работы мы не остались – потребность в этих услугах есть, а самостоятельно выполнить требования банков теперь сложно.

Курс ЦБ
Курс Доллара США
92.26
0.329 (-0.36%)
Курс Евро
99.71
0.565 (-0.57%)
Погода
Сегодня,
29 мартa
пятница
+11
Умеренный дождь
30 мартa
суббота
+8
Умеренный дождь
31 мартa
воскресенье
+8
Облачно