Общество
ДОЛГИ НАШИ...
09 апреля
Когда-то большинство людей жило от зарплаты до зарплаты, которой, впрочем, зачастую не хватало. "Десятка до получки" была нормой жизни для большого числа людей. Впрочем, случались займы и покрупнее. Покрупнее - это когда покупаешь, точнее, с трудом "достаешь" сапоги (120-200 рублей), джинсы (180-220) - сравним: жалованье младшего инженера - 115 рублей "грязными", как говорят за рубежом, "брутто", библиотекаря - 85-100. Или какую-нибудь дурацкую стенку или вовсе даже автомобиль "Москвич". А так десятка до получки была для большинства квинтэссенцией представления о том, что такое брать или давать в долг.
Сейчас не сказать, что мы все стали намного богаче, но наше экономическое состояние перестало определяться лишь позицией зарплаты. У многих приватизированные квартиры, то есть уже собственность. Кто-то рассчитывается за уже купленную новую квартиру. В собственности больше автомобилей, их продают, покупают новые. Участки земли, развалюхи в деревнях, доставшиеся в наследство, имеют определенную рыночную цену. Участие кровных денег в том или ином бизнесе, торговые операции, сдача в аренду жилплощади и так далее. "Заначки" - когда человек живет на зарплату, но ухитрился подработать, почелночить, помочь перегнать машину и т. д.
И часто нужны деньги, превышающие месячный заработок, при отсутствии стратегических накоплений. В сущности, ничего удивительного - весь мир живет в долг. На государственном уровне, на уровне крупного бизнеса темы займов, процентов, реструктуризации долга занимают серьезное место. И в жизни отдельно взятого физического лица - тоже.
У нас физическое лицо пока еще не спешит, как во всем мире, в банк брать кредит для покупки квартиры. Потихоньку стали в кредит покупать кое-какую технику, автомобили, но это тоже пока еще нерентабельно для наших людей с доходом 200-300 долларов, а то и значительно меньше. Остается испытанный способ - одолжить у знакомых. И тут возникают ситуации, чреватые проблемами и для заимодавца, и для должника.
ЖЕНИХ, НАВЯЗАННЫЙ ЗА ДОЛГИ
Как звучит просьба дать в долг? "Слушай, выручи..." И бывает, человек "выручает", но с другой стороны, охотно принимает продолжение фразы: "...под проценты". Мы же сейчас все деловые люди. А "выручив", кредитор считает, что ему "должны по жизни"...
Гражданка Н. нуждалась в деньгах - строители сдали квартиру-коробку даже без унитаза. Заняла сумму у знакомой, которая к тому же "сосватала" ей своего мужа-сантехника, тоже не бесплатно. Деньги, в свою очередь, были взяты из средств живущего за границей брата, который еще не скоро должен был их затребовать. Должница планировала отдать сумму, частично подзаработав, частично перезаняв. С подзаработкой не вышло. А сантехник оказался донжуаном и, установив сантехнику, выразил желание остаться в качестве приложения к ней, был изгнан. Кредиторша обо всем узнала. А тут хозяин денег как раз развелся с женой, загулял и решил вернуться на родину, свалиться сестре на шею. И у той созрел план - зная, что у Н. нечем отдавать долг, она решила свести ее с непутевым родственником, поскольку Н. теперь невеста с квартирой...
...Что делать в этой ситуации? Для начала, конечно, нельзя занимать у людей деньги, которые им не принадлежат. Но когда негде жить, хватаешься за соломинку. Здесь все хороши: кредиторша, с одной стороны, берет процент, а с другой, впутывает должницу в кучу собственных семейных заморочек. Должница же, вместо того чтобы найти сантехника на стороне, повязала себя с "процентщицей" лишними нитями, что затрудняет выход из положения. Вопрос-то решаемый. Деньги можно отдавать частями, составить график погашения, увеличить, в конце концов, процент в разумных пределах... К слову, заимодавцы, оказывая излишнее давление, сильно рискуют: человек в такой ситуации может вообще запутаться и исчезнуть с концами.
СТРАУСЫ-ДОЛЖНИКИ И "ДЕЛИКАТНЫЕ" КРЕДИТОРЫ
Прячущиеся должники - явление частое. И неприятное. Особенно трудно, когда вроде бы отношения были хорошие, деловые или личные, и вдруг неуплаченный долг повис между людьми. При этом особенно неприятно бывает, когда узнаешь, что твой должник успел во время игры в прятки купить "навороченный" компьютер, съездить в отпуск, а от тебя прячется из-за сотни долларов. Причем именно тогда, когда этой сотни не хватает, чтобы расплатиться с квартирной хозяйкой...
Поэтому, если с кем-то вы вступаете в долговые отношения, нужно выполнять целый ряд неписаных правил. Во-первых, лучше все-таки избегать процентов. К тому же это незаконно. Но нужно строго оговорить порядок возврата с учетом изменения курса валюты. Отдается долг в долларах или рублях? Фиксируете ли вы курс на момент ссуды или нет? Четко оговаривайте срок возвращения. Если вы даете деньги, пусть человек вам скажет, с чего отдаст: с зарплаты, с премии, должны помочь родные, вступлю в права наследства и т. д.
Если вы берете деньги, то сами проинформируйте об этих моментах своего кредитора. Кроме того, за некоторое время до оговоренного срока (за неделю-две, а то и раньше, если срок был долгий) обязательно переговорите, выясните, на каком свете вы оба. Отношения не испортятся, если даже случится форс-мажор. Выяснится, может ли кредитор позволить отсрочку или ему без этих денег - труба. А должник поищет выход из ситуации, а не будет, подобно страусу, прятать голову в песок и мечтать до последней минуты, что все "рассосется". А потом трусливо прятаться, ломая свои планы, в том числе и по добыванию этих проклятых денег.
Есть слишком деликатные заимодавцы. Одна моя коллега, например: "Ой, у меня сегодня денег нет, а Х. уже три месяца назад у меня занял, а я боюсь напоминать..." И зря. Все равно получается взаимный камень за пазухой - Х.-то тоже помнит, что ведет себя не совсем хорошо, и подспудно злится.
ЖИТЬ ПО СРЕДСТВАМ
Часто говорят об обязательности нотариальных расписок. Лично я не особенно на них настаиваю, разве что речь идет о безумных суммах. Да и то - расписка есть аргумент для суда (во всяком случае, в цивилизованной среде, где нет "счетчиков", "братков" и паяльников), а суды - дело долгое.
Ни в коем случае нельзя забывать о своих даже самых мелких долгах. Не отдашь один раз, другой, без всякого умысла, - а потом тебе понадобится серьезная сумма, и не удивляйся, что обойдя всех, ты получишь отказ. Прекрасно зная, что вчера твоей подруге отдали пару тысяч долларов, эти деньги у нее свободны и понадобятся только через полгода, а тебе нужно на месяц...
Вообще, в идеале нужно жить по средствам. Это касается одежды, питания, развлечений. Живя по средствам, в собственной семье вы становитесь своего рода экономистом, и когда возникает реальная, стратегическая необходимость заимствования (то же жилье), вы сможете рассчитать все возможные риски, найти ресурсы, не превращать свою жизнь в постоянное выкарабкивание из долгов. И это часто даже не зависит от размера средств.
Одна моя знакомая всякий раз удивляется своей бывшей однокашнице, которая, задолжав всем и вся, продала квартиру, но с долгами не рассчиталась, на работу устроиться не подумала - везде ей предлагали зарплату, которая ее не устраивала ("копейки платят, я никогда не рассчитаюсь"), - залезла в полную яму и просит у всех большущие суммы: "вот выкручусь сразу, а потом разберусь". Никто и никогда так не разбирался. Что вышло, то вышло, надо потихоньку вылезать из долгового капкана. Идти на любую работу, чтобы не занимать хотя бы на хлеб. Получая маленькую зарплату, подыскивать работу с большей. И когда все уладится, больше в капкан не попадать, научившись на собственных ошибках.
БАНКИ
Ставки по банковским кредитам для физических лиц
Ипотечные кредиты до 15 лет.
На 2-3 года 13-14 процентов годовых.
На 10 лет 14 процентов годовых.
На текущие расходы (неотложные нужды) - не более 5 лет.
В рублях 19-23 процента годовых,
без поручительства 30 процентов годовых.
В валюте 12-15 процентов годовых.
На приобретение автомобиля - до 3 лет (новой иномарки - до 5 лет).
В рублях 14-17 процентов годовых.
В валюте 10,5-12 процентов годовых.
P. S. Приведены средние цифры по крупнейшим петербургским банкам и петербургским филиалам иногородних банков.
ЛОМБАРДЫ
Многие люди пользуются услугами ломбардов. Кто помнит, в советское время закладывание туда колечек или шуб было тяжелым процессом. Стояние в очередях занимало порой целый день. Сейчас ломбардов много, они конкурируют между собой, очередей нет.
Однако за золотое мужское обручальное кольцо дадут тысячи полторы рублей. Выкупить его нужно в течение месяца. Проценты начисляются за каждый день заклада, и к концу месяца составят рублей 150. Если не можете выкупить вовремя - можно перезаложить, заплатив проценты. Кроме золота и брильянтов, можно закладывать аудио-, видеотехнику, компьютеры, бытовые агрегаты в хорошем состоянии.
Этот вид ссуды удобен, но речь идет о небольших суммах, которые "не делают погоды" в серьезных случаях. Разве что вы владелец кучи бриллиантов, за которые и ссуду дадут немаленькую. Но в этом случае вас и не касаются проблемы, затронутые в нашем материале.
КАК ЭТО БЫЛО
В дореволюционной России существовала (а во многих странах мира и сейчас существует) такая возможность "перекрутиться" в случае необходимости, как кредитные союзы и кредитные товарищества. Принцип прост, почти как советская касса взаимопомощи: люди вносят взносы и могут взять кредит без процентов или с чисто номинальными процентами. Разница в том, что в кредитном союзе средства пайщиков "работают", может приобретаться собственность, возникать прибыль, которая направляется на развитие.
В сумбурные 1990-е годы мне довелось участвовать в попытке воссоздания подобной практики. Попытка оказалась неудачной.
Идея была предложена группе людей, связанных с демократическим движением. Инициатором был некий экономист Б., которого и сейчас можно видеть на всяких либеральных и даже финансовых тусовках, правда, сейчас он отрастил бороду и делает вид, что меня не помнит. А должен!
В капитал по всем правилам зарегистрированного союза мы вложили свои ваучеры (тогда они были некоей квазивалютой со своим курсом), кто-то - наличные деньги. Привлекли знакомых и родных, союз стал разрастаться. Многим, в том числе и мне, удалось взять и отдать кредиты. У нас был устав, собрания и, как положено, ревизионная комиссия, честь участия в которой доверили и вашей покорной слуге.
Но в какой-то момент ревизионная комиссия почувствовала: что-то не то. Нам затруднили доступ к документам, попытались провести совещания в наше отсутствие и т. д. Потом выяснилось, что опасения имели почву - был план "прокрутить" деньги в целях, отличных от целей пайщиков, и вообще вывести бизнес за рубеж. Мы потребовали свои ваучеры и деньги назад. Отказ. Тогда мы обратились к знакомым пайщикам. Объявили общий сбор. Б. рассчитывал увидеть на нем десятки старушек (таковые в союз тоже внесли свои паи), но явились физически развитые студенты-старшекурсники. Охрана Б. имела бледный вид, все закончилось хорошо, паи всем вернули вместе с тщательно начисленными процентами...
Из этой истории - два вывода.
1. Идея кредитных союзов - разумна, выгодна, имеет законодательную базу и могла бы стать составной частью истинного "народного капитализма". Но неистребимый рефлекс: взяв у людей деньги, обязательно их "кинуть" - не дает ей развиться.
2. Грамотный контроль, сочетание личной заинтересованности с общественной, организованность действий рядовых людей могут помешать даже самому наглому "капиталисту". Вот только грамотности и заинтересованности у нас часто не хватает...
Светлана ГАВРИЛИНА
Сейчас не сказать, что мы все стали намного богаче, но наше экономическое состояние перестало определяться лишь позицией зарплаты. У многих приватизированные квартиры, то есть уже собственность. Кто-то рассчитывается за уже купленную новую квартиру. В собственности больше автомобилей, их продают, покупают новые. Участки земли, развалюхи в деревнях, доставшиеся в наследство, имеют определенную рыночную цену. Участие кровных денег в том или ином бизнесе, торговые операции, сдача в аренду жилплощади и так далее. "Заначки" - когда человек живет на зарплату, но ухитрился подработать, почелночить, помочь перегнать машину и т. д.
И часто нужны деньги, превышающие месячный заработок, при отсутствии стратегических накоплений. В сущности, ничего удивительного - весь мир живет в долг. На государственном уровне, на уровне крупного бизнеса темы займов, процентов, реструктуризации долга занимают серьезное место. И в жизни отдельно взятого физического лица - тоже.
У нас физическое лицо пока еще не спешит, как во всем мире, в банк брать кредит для покупки квартиры. Потихоньку стали в кредит покупать кое-какую технику, автомобили, но это тоже пока еще нерентабельно для наших людей с доходом 200-300 долларов, а то и значительно меньше. Остается испытанный способ - одолжить у знакомых. И тут возникают ситуации, чреватые проблемами и для заимодавца, и для должника.
ЖЕНИХ, НАВЯЗАННЫЙ ЗА ДОЛГИ
Как звучит просьба дать в долг? "Слушай, выручи..." И бывает, человек "выручает", но с другой стороны, охотно принимает продолжение фразы: "...под проценты". Мы же сейчас все деловые люди. А "выручив", кредитор считает, что ему "должны по жизни"...
Гражданка Н. нуждалась в деньгах - строители сдали квартиру-коробку даже без унитаза. Заняла сумму у знакомой, которая к тому же "сосватала" ей своего мужа-сантехника, тоже не бесплатно. Деньги, в свою очередь, были взяты из средств живущего за границей брата, который еще не скоро должен был их затребовать. Должница планировала отдать сумму, частично подзаработав, частично перезаняв. С подзаработкой не вышло. А сантехник оказался донжуаном и, установив сантехнику, выразил желание остаться в качестве приложения к ней, был изгнан. Кредиторша обо всем узнала. А тут хозяин денег как раз развелся с женой, загулял и решил вернуться на родину, свалиться сестре на шею. И у той созрел план - зная, что у Н. нечем отдавать долг, она решила свести ее с непутевым родственником, поскольку Н. теперь невеста с квартирой...
...Что делать в этой ситуации? Для начала, конечно, нельзя занимать у людей деньги, которые им не принадлежат. Но когда негде жить, хватаешься за соломинку. Здесь все хороши: кредиторша, с одной стороны, берет процент, а с другой, впутывает должницу в кучу собственных семейных заморочек. Должница же, вместо того чтобы найти сантехника на стороне, повязала себя с "процентщицей" лишними нитями, что затрудняет выход из положения. Вопрос-то решаемый. Деньги можно отдавать частями, составить график погашения, увеличить, в конце концов, процент в разумных пределах... К слову, заимодавцы, оказывая излишнее давление, сильно рискуют: человек в такой ситуации может вообще запутаться и исчезнуть с концами.
СТРАУСЫ-ДОЛЖНИКИ И "ДЕЛИКАТНЫЕ" КРЕДИТОРЫ
Прячущиеся должники - явление частое. И неприятное. Особенно трудно, когда вроде бы отношения были хорошие, деловые или личные, и вдруг неуплаченный долг повис между людьми. При этом особенно неприятно бывает, когда узнаешь, что твой должник успел во время игры в прятки купить "навороченный" компьютер, съездить в отпуск, а от тебя прячется из-за сотни долларов. Причем именно тогда, когда этой сотни не хватает, чтобы расплатиться с квартирной хозяйкой...
Поэтому, если с кем-то вы вступаете в долговые отношения, нужно выполнять целый ряд неписаных правил. Во-первых, лучше все-таки избегать процентов. К тому же это незаконно. Но нужно строго оговорить порядок возврата с учетом изменения курса валюты. Отдается долг в долларах или рублях? Фиксируете ли вы курс на момент ссуды или нет? Четко оговаривайте срок возвращения. Если вы даете деньги, пусть человек вам скажет, с чего отдаст: с зарплаты, с премии, должны помочь родные, вступлю в права наследства и т. д.
Если вы берете деньги, то сами проинформируйте об этих моментах своего кредитора. Кроме того, за некоторое время до оговоренного срока (за неделю-две, а то и раньше, если срок был долгий) обязательно переговорите, выясните, на каком свете вы оба. Отношения не испортятся, если даже случится форс-мажор. Выяснится, может ли кредитор позволить отсрочку или ему без этих денег - труба. А должник поищет выход из ситуации, а не будет, подобно страусу, прятать голову в песок и мечтать до последней минуты, что все "рассосется". А потом трусливо прятаться, ломая свои планы, в том числе и по добыванию этих проклятых денег.
Есть слишком деликатные заимодавцы. Одна моя коллега, например: "Ой, у меня сегодня денег нет, а Х. уже три месяца назад у меня занял, а я боюсь напоминать..." И зря. Все равно получается взаимный камень за пазухой - Х.-то тоже помнит, что ведет себя не совсем хорошо, и подспудно злится.
ЖИТЬ ПО СРЕДСТВАМ
Часто говорят об обязательности нотариальных расписок. Лично я не особенно на них настаиваю, разве что речь идет о безумных суммах. Да и то - расписка есть аргумент для суда (во всяком случае, в цивилизованной среде, где нет "счетчиков", "братков" и паяльников), а суды - дело долгое.
Ни в коем случае нельзя забывать о своих даже самых мелких долгах. Не отдашь один раз, другой, без всякого умысла, - а потом тебе понадобится серьезная сумма, и не удивляйся, что обойдя всех, ты получишь отказ. Прекрасно зная, что вчера твоей подруге отдали пару тысяч долларов, эти деньги у нее свободны и понадобятся только через полгода, а тебе нужно на месяц...
Вообще, в идеале нужно жить по средствам. Это касается одежды, питания, развлечений. Живя по средствам, в собственной семье вы становитесь своего рода экономистом, и когда возникает реальная, стратегическая необходимость заимствования (то же жилье), вы сможете рассчитать все возможные риски, найти ресурсы, не превращать свою жизнь в постоянное выкарабкивание из долгов. И это часто даже не зависит от размера средств.
Одна моя знакомая всякий раз удивляется своей бывшей однокашнице, которая, задолжав всем и вся, продала квартиру, но с долгами не рассчиталась, на работу устроиться не подумала - везде ей предлагали зарплату, которая ее не устраивала ("копейки платят, я никогда не рассчитаюсь"), - залезла в полную яму и просит у всех большущие суммы: "вот выкручусь сразу, а потом разберусь". Никто и никогда так не разбирался. Что вышло, то вышло, надо потихоньку вылезать из долгового капкана. Идти на любую работу, чтобы не занимать хотя бы на хлеб. Получая маленькую зарплату, подыскивать работу с большей. И когда все уладится, больше в капкан не попадать, научившись на собственных ошибках.
БАНКИ
Ставки по банковским кредитам для физических лиц
Ипотечные кредиты до 15 лет.
На 2-3 года 13-14 процентов годовых.
На 10 лет 14 процентов годовых.
На текущие расходы (неотложные нужды) - не более 5 лет.
В рублях 19-23 процента годовых,
без поручительства 30 процентов годовых.
В валюте 12-15 процентов годовых.
На приобретение автомобиля - до 3 лет (новой иномарки - до 5 лет).
В рублях 14-17 процентов годовых.
В валюте 10,5-12 процентов годовых.
P. S. Приведены средние цифры по крупнейшим петербургским банкам и петербургским филиалам иногородних банков.
ЛОМБАРДЫ
Многие люди пользуются услугами ломбардов. Кто помнит, в советское время закладывание туда колечек или шуб было тяжелым процессом. Стояние в очередях занимало порой целый день. Сейчас ломбардов много, они конкурируют между собой, очередей нет.
Однако за золотое мужское обручальное кольцо дадут тысячи полторы рублей. Выкупить его нужно в течение месяца. Проценты начисляются за каждый день заклада, и к концу месяца составят рублей 150. Если не можете выкупить вовремя - можно перезаложить, заплатив проценты. Кроме золота и брильянтов, можно закладывать аудио-, видеотехнику, компьютеры, бытовые агрегаты в хорошем состоянии.
Этот вид ссуды удобен, но речь идет о небольших суммах, которые "не делают погоды" в серьезных случаях. Разве что вы владелец кучи бриллиантов, за которые и ссуду дадут немаленькую. Но в этом случае вас и не касаются проблемы, затронутые в нашем материале.
КАК ЭТО БЫЛО
В дореволюционной России существовала (а во многих странах мира и сейчас существует) такая возможность "перекрутиться" в случае необходимости, как кредитные союзы и кредитные товарищества. Принцип прост, почти как советская касса взаимопомощи: люди вносят взносы и могут взять кредит без процентов или с чисто номинальными процентами. Разница в том, что в кредитном союзе средства пайщиков "работают", может приобретаться собственность, возникать прибыль, которая направляется на развитие.
В сумбурные 1990-е годы мне довелось участвовать в попытке воссоздания подобной практики. Попытка оказалась неудачной.
Идея была предложена группе людей, связанных с демократическим движением. Инициатором был некий экономист Б., которого и сейчас можно видеть на всяких либеральных и даже финансовых тусовках, правда, сейчас он отрастил бороду и делает вид, что меня не помнит. А должен!
В капитал по всем правилам зарегистрированного союза мы вложили свои ваучеры (тогда они были некоей квазивалютой со своим курсом), кто-то - наличные деньги. Привлекли знакомых и родных, союз стал разрастаться. Многим, в том числе и мне, удалось взять и отдать кредиты. У нас был устав, собрания и, как положено, ревизионная комиссия, честь участия в которой доверили и вашей покорной слуге.
Но в какой-то момент ревизионная комиссия почувствовала: что-то не то. Нам затруднили доступ к документам, попытались провести совещания в наше отсутствие и т. д. Потом выяснилось, что опасения имели почву - был план "прокрутить" деньги в целях, отличных от целей пайщиков, и вообще вывести бизнес за рубеж. Мы потребовали свои ваучеры и деньги назад. Отказ. Тогда мы обратились к знакомым пайщикам. Объявили общий сбор. Б. рассчитывал увидеть на нем десятки старушек (таковые в союз тоже внесли свои паи), но явились физически развитые студенты-старшекурсники. Охрана Б. имела бледный вид, все закончилось хорошо, паи всем вернули вместе с тщательно начисленными процентами...
Из этой истории - два вывода.
1. Идея кредитных союзов - разумна, выгодна, имеет законодательную базу и могла бы стать составной частью истинного "народного капитализма". Но неистребимый рефлекс: взяв у людей деньги, обязательно их "кинуть" - не дает ей развиться.
2. Грамотный контроль, сочетание личной заинтересованности с общественной, организованность действий рядовых людей могут помешать даже самому наглому "капиталисту". Вот только грамотности и заинтересованности у нас часто не хватает...
Светлана ГАВРИЛИНА
