Экономика
СЕМЬ РАЗ ОТМЕРЬ - ОДИН РАЗ В ДОЛГ ВОЗЬМИ
21 мартa
Эту историю поведал коллега - заемщик одного из популярных с советских времен банков. (Нынешнее фирменное его наименование по просьбе рассказчика раскрывать не будем. Почему - поймете.) А начиналось все обыкновенно: человеку срочно понадобились деньги - не особо большая в общем-то сумма. Вроде бы никаких проблем: многие банки зовут воспользоваться услугами потребительского кредитования. Только вот какими эти услуги оказались...
Ошибочка вышла
Кредит на три года, ставка 19 процентов - терпимо. Заявление, справка с места работы о доходе за последние 6 месяцев - нормально. Лишних документов не просили.
Пожалуй, самая трудоемкая часть оформления займа - поиски двух поручителей. Они должны представить обязательство, что готовы оплатить кредитную задолженность, если она вдруг возникнет по вине заемщика. Нашлись такие.
Вместе с деньгами в банке выдали график погашения задолженности с процентами, где датой платежа был назначен последний день каждого месяца - так удобней банкирам, как они пояснили.
Я каждый месяц точно в назначенный срок являлся с платежом по кредиту. Но однажды...
День был предпраздничный. Потому позвонил в отдел кредитования.
- До какого часа работаете?
- До семи, - ответили.
Приехал на час с лишним раньше. У входа стояли два охранника, которые сообщили, что по случаю предпраздничного дня банк уже закрылся. За дверью в зале у касс еще толпились плательщики, но непреклонные стражи банковского распорядка дня, который оказался на час короче, чем было сказано, пустить меня отказались.
Заплатил по кредиту сразу после праздников, предупредив по телефону о случившемся специальную службу по работе с частными клиентами. Там меня слушали, похоже, рассеянно, но заверили, что все будет в порядке.
Заведующей отделом не оказалось, меня попросили позвонить ей через неделю. Но еще раньше оба мои поручителя получили извещения, что оплата нашего общего кредита просрочена, потому им предлагается приступить к выполнению своих обязательств и сообща погасить задолженность.
Какая у адресатов на это была реакция и какие теплые беседы потом у нас состоялись, несмотря на мои оправдания с платежками в руках, рассказывать не буду. Не в этом дело. Суть в том, что забывчивые кредиторы не захотели, несмотря на явный прокол, признать свою вину. "Мы поступили строго по регламенту", - сказали. Я спросил: "Какой такой регламент повелел вам обманывать моих поручителей? Ваши письма отправлены им через несколько дней после того, как кредитный счет был оплачен. А раз вышла ошибка, не надо ли извиниться?" Нет, ответствовали мне, нам извиняться не за что. Спасибо, сообщили все же поручителям, что оплата состоялась. Но и только.
В другой раз кассир отказалась принимать деньги: изменились образцы платежных документов, там теперь, как выяснилось, кроме расчетного и лицевого счетов надо еще указывать номер договора. Заранее предупредить всех об этом опять же забыли. И непросвещенные бедолаги все прибывали, чертыхаясь, толпились у касс... А потом на беспокойные вопросы по поводу правомерности и возможности в будущем таких вот и прочих нежданных перемен в платежных процедурах служилые тети кредитного отдела так ничего толком и не ответили. И чем дальше, тем больше все это, а еще непременная ритуальная печать жертвенной скуки на лицах кредитодателей, тот же неприступный заслон у дверей за пять минут до закрытия банка начинают напоминать нравы ненавязчивого советского сервиса. К сожалению, расчеты по кредиту с этим питерским банком у меня пока продолжаются. Потому - от греха подальше - не буду его называть. Тем более что, судя по рассказам друзей - заемщиков многих других банков, рецидивы небрежного, мягко говоря, отношения к клиентам - явление довольно частое...
У "них" заемщик - клиент, у нас - должник
Потом мы с коллегой задумались: что оно значит - это явление, когда рыночным реформам шестнадцатый год? И как его особенности могут сказаться на развитии потребительского кредитования, в чем мы все заинтересованы?
Ответ на первый вопрос по экономическим канонам однозначен: в потребительской сфере банковского бизнеса нет должной конкуренции. Это пока далеко не самая лакомая часть российской финансовой коммерции (в международной практике, кстати сказать, она, наоборот, - среди самых доходных). Но дело пошло в гору. В последние годы вялый еще недавно рынок частных займов заметно оживился. Появилось множество новых видов кредитных услуг. В Госдуме готовится к обсуждению проект закона "О потребительском кредитовании". Он предусматривает четкую регламентацию договорных обязательств сторон в сделках по займу и надежные гарантии их соблюдения. Это дополнительно подтолкнет раз-витие такого рода рынка и вместе с этим конкуренции на банковско-потребительском поприще. Что не сможет не сподвигнуть кредиторов больше ценить нас - заемщиков, а стало быть, лучше к нам относиться. То есть проблема тогда решится сама собой?
Но сверхмедленное реформирование отечественной банковской системы, которая за все эти годы так и не стала по-настоящему рыночной, как раз и случилось во многом от того, что слишком глубоки привычки этого самого "ненавязчивого" сервиса. И какой угодно новый закон будет действовать с поправкой на них. И чем это для нас всех - будущих потенциальных заемщиков - обернется, можно только гадать. У кредиторов по этому закону, например, будет теперь правовая обязанность обстоятельно информировать клиентов обо всех условиях предоставления, использования и возврата выдаваемых ссуд. Что, по мнению авторов проекта, исключит всякую невежливость, необязательность банковских фирм во взаимоотношениях с заемщиками. А также - нередкое лукавство, когда услуги после их покупки, как оказывается, стоят гораздо дороже, чем во время их предложения. Но надежность законов зависит, как доподлинно известно, от состояния нравов исполнителей.
Говорят, культура в любом деле начинается с внимания к человеку. А культура в целом рынка, который зовется цивилизованным, и вовсе в том и состоит, чтобы зарабатывать на умении оказывать такое внимание. И беречь заслуженную на том репутацию как главный неизбывный капитал. Мы теперь, если что, только к таким банкирам - цивилизованным. Будем надеяться, что они найдутся. Тем более что, кроме прочего, на российский финансовый рынок рвутся международные мастера потребительского кредитования, у которых по части самых разных услуг и взаимовыгодной учтивости с клиентами все в порядке. Нашим же банкирам, которые не станут этому как следует учиться, при самых лучших новых законах ничего хорошего ждать не приходится. Во всяком случае, один из нас это точно знает.
Лев АНИКИН
Ошибочка вышла
Кредит на три года, ставка 19 процентов - терпимо. Заявление, справка с места работы о доходе за последние 6 месяцев - нормально. Лишних документов не просили.
Пожалуй, самая трудоемкая часть оформления займа - поиски двух поручителей. Они должны представить обязательство, что готовы оплатить кредитную задолженность, если она вдруг возникнет по вине заемщика. Нашлись такие.
Вместе с деньгами в банке выдали график погашения задолженности с процентами, где датой платежа был назначен последний день каждого месяца - так удобней банкирам, как они пояснили.
Я каждый месяц точно в назначенный срок являлся с платежом по кредиту. Но однажды...
День был предпраздничный. Потому позвонил в отдел кредитования.
- До какого часа работаете?
- До семи, - ответили.
Приехал на час с лишним раньше. У входа стояли два охранника, которые сообщили, что по случаю предпраздничного дня банк уже закрылся. За дверью в зале у касс еще толпились плательщики, но непреклонные стражи банковского распорядка дня, который оказался на час короче, чем было сказано, пустить меня отказались.
Заплатил по кредиту сразу после праздников, предупредив по телефону о случившемся специальную службу по работе с частными клиентами. Там меня слушали, похоже, рассеянно, но заверили, что все будет в порядке.
Заведующей отделом не оказалось, меня попросили позвонить ей через неделю. Но еще раньше оба мои поручителя получили извещения, что оплата нашего общего кредита просрочена, потому им предлагается приступить к выполнению своих обязательств и сообща погасить задолженность.
Какая у адресатов на это была реакция и какие теплые беседы потом у нас состоялись, несмотря на мои оправдания с платежками в руках, рассказывать не буду. Не в этом дело. Суть в том, что забывчивые кредиторы не захотели, несмотря на явный прокол, признать свою вину. "Мы поступили строго по регламенту", - сказали. Я спросил: "Какой такой регламент повелел вам обманывать моих поручителей? Ваши письма отправлены им через несколько дней после того, как кредитный счет был оплачен. А раз вышла ошибка, не надо ли извиниться?" Нет, ответствовали мне, нам извиняться не за что. Спасибо, сообщили все же поручителям, что оплата состоялась. Но и только.
В другой раз кассир отказалась принимать деньги: изменились образцы платежных документов, там теперь, как выяснилось, кроме расчетного и лицевого счетов надо еще указывать номер договора. Заранее предупредить всех об этом опять же забыли. И непросвещенные бедолаги все прибывали, чертыхаясь, толпились у касс... А потом на беспокойные вопросы по поводу правомерности и возможности в будущем таких вот и прочих нежданных перемен в платежных процедурах служилые тети кредитного отдела так ничего толком и не ответили. И чем дальше, тем больше все это, а еще непременная ритуальная печать жертвенной скуки на лицах кредитодателей, тот же неприступный заслон у дверей за пять минут до закрытия банка начинают напоминать нравы ненавязчивого советского сервиса. К сожалению, расчеты по кредиту с этим питерским банком у меня пока продолжаются. Потому - от греха подальше - не буду его называть. Тем более что, судя по рассказам друзей - заемщиков многих других банков, рецидивы небрежного, мягко говоря, отношения к клиентам - явление довольно частое...
У "них" заемщик - клиент, у нас - должник
Потом мы с коллегой задумались: что оно значит - это явление, когда рыночным реформам шестнадцатый год? И как его особенности могут сказаться на развитии потребительского кредитования, в чем мы все заинтересованы?
Ответ на первый вопрос по экономическим канонам однозначен: в потребительской сфере банковского бизнеса нет должной конкуренции. Это пока далеко не самая лакомая часть российской финансовой коммерции (в международной практике, кстати сказать, она, наоборот, - среди самых доходных). Но дело пошло в гору. В последние годы вялый еще недавно рынок частных займов заметно оживился. Появилось множество новых видов кредитных услуг. В Госдуме готовится к обсуждению проект закона "О потребительском кредитовании". Он предусматривает четкую регламентацию договорных обязательств сторон в сделках по займу и надежные гарантии их соблюдения. Это дополнительно подтолкнет раз-витие такого рода рынка и вместе с этим конкуренции на банковско-потребительском поприще. Что не сможет не сподвигнуть кредиторов больше ценить нас - заемщиков, а стало быть, лучше к нам относиться. То есть проблема тогда решится сама собой?
Но сверхмедленное реформирование отечественной банковской системы, которая за все эти годы так и не стала по-настоящему рыночной, как раз и случилось во многом от того, что слишком глубоки привычки этого самого "ненавязчивого" сервиса. И какой угодно новый закон будет действовать с поправкой на них. И чем это для нас всех - будущих потенциальных заемщиков - обернется, можно только гадать. У кредиторов по этому закону, например, будет теперь правовая обязанность обстоятельно информировать клиентов обо всех условиях предоставления, использования и возврата выдаваемых ссуд. Что, по мнению авторов проекта, исключит всякую невежливость, необязательность банковских фирм во взаимоотношениях с заемщиками. А также - нередкое лукавство, когда услуги после их покупки, как оказывается, стоят гораздо дороже, чем во время их предложения. Но надежность законов зависит, как доподлинно известно, от состояния нравов исполнителей.
Говорят, культура в любом деле начинается с внимания к человеку. А культура в целом рынка, который зовется цивилизованным, и вовсе в том и состоит, чтобы зарабатывать на умении оказывать такое внимание. И беречь заслуженную на том репутацию как главный неизбывный капитал. Мы теперь, если что, только к таким банкирам - цивилизованным. Будем надеяться, что они найдутся. Тем более что, кроме прочего, на российский финансовый рынок рвутся международные мастера потребительского кредитования, у которых по части самых разных услуг и взаимовыгодной учтивости с клиентами все в порядке. Нашим же банкирам, которые не станут этому как следует учиться, при самых лучших новых законах ничего хорошего ждать не приходится. Во всяком случае, один из нас это точно знает.
Лев АНИКИН
