Экономика
ПРОСТЯТ ЛИ ЗАЕМЩИКИ ОБМАН?
23 января
Как уже сообщало "НВ" (19 января 2007-го, "Долг платежи не красят"), Верховный суд России признал незаконными различные комиссии и штрафы, которые сегодня хитрой сетью опутывают выдаваемые банками потребительское кредиты.
Поводом к скандалу на рынке потребительского кредитования стало то, что в прошлом году Роспотребнадзор выиграл процесс против банка "Хоум Кредит", который незаконно начислял комиссионные за досрочное погашение ссуд и штрафы за просрочку платежей. В ответ Российская ассоциация региональных банков обратилась с апелляцией в Верховный суд. Однако тот отказался пересмотреть постановление своего пленума от 29 октября 1994 года "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей", одно из положений которого включает в сферу действия закона "О защите прав потребителей" отношения, возникающие, в частности, из договоров о предоставлении кредитов. Тому судебному решению уже много лет, но только сейчас создан полновесный прецедент, ссылаясь на который, суды теперь вправе признать незаконными комиссии и штрафы практически любого (или всех) российских банков, кредитующих физических лиц.
Эксперты не исключают, что уже в ближайшее время российскую банковскую систему захлестнет даже не девятый вал, а цунами судебных исков со стороны заемщиков, имеющих на руках "хитрые" договоры кредитования. И последствия для банкиров могут быть более чем печальными - в финансовом плане. По данным российского Центробанка, разного рода комиссии, сборы и штрафы при обслуживании кредитов формируют значительно большую часть прибыли банков, чем непосредственно кредитные ставки. Все (кроме потребителей) об этом знают, чиновники уже более года без особого успеха пытаются бороться с практикой скрытых платежей. В частности, недавно Центробанк РФ в очередной раз обязал российские банки раскрывать реальные эффективные ставки по кредитам. Теперь вот создан и механизм судебной борьбы с поборами.
Однако есть и противоположный взгляд на введение "честного кредитования". Оптимисты считают, что оно обеспечит приток новых заемщиков. Казалось бы, кто захочет взять потребительский кредит под "честные" 60-70 процентов годовых - именно таков в реальности процент по потребительским кредитам, в то время как есть возможность получить кредит, например, "на неотложные цели" под 13-18 процентов годовых? Однако в потребительском кредите привлекает именно простота. Показал паспорт - и понес домой новый телевизор, в то время как классический кредит нужно оформлять не один день.
В частности, вице-президент Ассоциации банков Северо-Запада Виктор Титов высказал "НВ" следующую позицию: "Информация о реальной стоимости кредита в той или иной форме присутствовала всегда - и при желании в этой информации вполне можно было разобраться. Особого отпугивающего или притягивающего эффекта от нововведений, думаю, ожидать не приходится. Механизм принятия потребителем решения о том, взять или не взять ему кредит - более сложный, человек берет в расчет еще и удобства, скорость оформления, простоту процедуры и нередко готов за них переплачивать. Но новые правила подачи информации об условиях кредитования будут способствовать усилению конкуренции между банками и, как следствие, снижению стоимости кредитов".
Михаил ЖУРАВЛЕВ
Поводом к скандалу на рынке потребительского кредитования стало то, что в прошлом году Роспотребнадзор выиграл процесс против банка "Хоум Кредит", который незаконно начислял комиссионные за досрочное погашение ссуд и штрафы за просрочку платежей. В ответ Российская ассоциация региональных банков обратилась с апелляцией в Верховный суд. Однако тот отказался пересмотреть постановление своего пленума от 29 октября 1994 года "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей", одно из положений которого включает в сферу действия закона "О защите прав потребителей" отношения, возникающие, в частности, из договоров о предоставлении кредитов. Тому судебному решению уже много лет, но только сейчас создан полновесный прецедент, ссылаясь на который, суды теперь вправе признать незаконными комиссии и штрафы практически любого (или всех) российских банков, кредитующих физических лиц.
Эксперты не исключают, что уже в ближайшее время российскую банковскую систему захлестнет даже не девятый вал, а цунами судебных исков со стороны заемщиков, имеющих на руках "хитрые" договоры кредитования. И последствия для банкиров могут быть более чем печальными - в финансовом плане. По данным российского Центробанка, разного рода комиссии, сборы и штрафы при обслуживании кредитов формируют значительно большую часть прибыли банков, чем непосредственно кредитные ставки. Все (кроме потребителей) об этом знают, чиновники уже более года без особого успеха пытаются бороться с практикой скрытых платежей. В частности, недавно Центробанк РФ в очередной раз обязал российские банки раскрывать реальные эффективные ставки по кредитам. Теперь вот создан и механизм судебной борьбы с поборами.
Однако есть и противоположный взгляд на введение "честного кредитования". Оптимисты считают, что оно обеспечит приток новых заемщиков. Казалось бы, кто захочет взять потребительский кредит под "честные" 60-70 процентов годовых - именно таков в реальности процент по потребительским кредитам, в то время как есть возможность получить кредит, например, "на неотложные цели" под 13-18 процентов годовых? Однако в потребительском кредите привлекает именно простота. Показал паспорт - и понес домой новый телевизор, в то время как классический кредит нужно оформлять не один день.
В частности, вице-президент Ассоциации банков Северо-Запада Виктор Титов высказал "НВ" следующую позицию: "Информация о реальной стоимости кредита в той или иной форме присутствовала всегда - и при желании в этой информации вполне можно было разобраться. Особого отпугивающего или притягивающего эффекта от нововведений, думаю, ожидать не приходится. Механизм принятия потребителем решения о том, взять или не взять ему кредит - более сложный, человек берет в расчет еще и удобства, скорость оформления, простоту процедуры и нередко готов за них переплачивать. Но новые правила подачи информации об условиях кредитования будут способствовать усилению конкуренции между банками и, как следствие, снижению стоимости кредитов".
Михаил ЖУРАВЛЕВ
