Экономика
БЕДНОМУ - СУМА, БОГАТОМУ - РАССРОЧКА
06 мартa
Как уже сообщала наша газета ("НВ", "Где кредиты - там банкроты", 10 февраля 2007 г.) Минэкономразвития РФ готовит новые правила банкротства физических лиц. Таким образом, ведомство Германа Грефа пытается создать механизм эффективной защиты российского финансового рынка от возможной уже в ближайшем будущем волны массовых неплатежей по потребительским кредитам. И за истекшие дни первоначальный вариант, о котором рассказывала газета, заметно ужесточен.
ДОЛГОВАЯ ЯМА ПОЖИЗНЕННО
Главная новация: всех должников законопроект предлагает разделить (в зависимости от уровня их благосостояния) на три категории.
Первая - бедняки, у которых нет средств не только на погашение долгов и процентов, но даже и на оплату самой процедуры банкротства.
Вторая - те, у кого есть средства на погашение части долга и имущество, которое можно продать.
Третья - платежеспособные граждане, которые нуждаются только в рассрочке.
Хуже всего придется тем россиянам, которые окажутся причисленными к первой категории, т. е. полностью неимущими. Авторы законопроекта записывают их в законченные злодеи, потому что подразумевается, они брали кредит, заведомо зная, что не могут с ним расплатиться. Или же попрятали все имущество и доходы в надежде, что, поскольку взять с них нечего, долг им спишут. Новые правила им такую возможность перекрывают.
Пока что действующее законодательство проводит четкую границу, разделяющую то имущество должника, которое может быть продано для удовлетворения требований кредиторов, и то имущество, на которое взыскания обращены быть не могут. Чиновники Минэкономразвития предлагают существенно ужесточить законодательство, сняв практически все ограничения, которые сегодня защищают незадачливого (если исходить из презумпции его невиновности) должника. В частности, предполагается, что будет распродаваться все имущество банкрота "первой категории", включая и защищаемое сегодня законом его единственное жилье. Правда, и в этом случае должника на улицу не выкинут. Просто сосчитают число квадратных метров, приходящихся на каждого члена его семьи, и если оно окажется выше социальной нормы, то переселят их на меньшую площадь. Если же, тем не менее, денег от реализации жилья на покрытие долга все же не хватит, то человека объявят банкротом, но от долгов не освободят. Своего рода пожизненная долговая яма и клеймо неплательщика. В отношении других категорий должников предусматриваются гораздо более мягкие процедуры.
ПЛАТИ ПО ЧАСТЯМ
Вторая категория - случайно попавшие в трудное положение законопослушные граждане. Полагается, что они хотели и, учитывая реальный уровень доходов, могли отдать долг, а под банкротство попали из-за каких-то непредвиденных трудностей, то есть они не собирались обманывать банк. Поэтому для данной категории банкротов значительно расширен перечень имущества, на которое нельзя наложить арест. В частности, это касается и единственного жилья. Если реализованного имущества не хватит на погашение долгов, то должника "второй категории" хоть и объявят банкротом, зато он будет освобожден от долгов.
И, наконец, третья категория. Эти должники имеют средства на оплату процедуры банкротства и твердую уверенность в способности выплатить свои долги. Такой должник сможет в суде предложить кредиторам план погашения задолженности, рассчитанный на срок до 5 лет. Если договориться о реструктуризации не удастся, долги будут гаситься за счет имущества. Причем если его окажется недостаточно, то остаток долга (но не более 30 процентов) может быть даже списан. Причем в этом случае будет распродано не все имущество банкрота. Имущественному аресту не подлежат дом или квартира, которые являются единственным жильем для должника и членов его семьи, а также предметы обычной домашней обстановки и обихода.
Логика авторов законопроекта, беспощадного к бедным и либерального к состоятельным банкротам, понятна. В Минэкономразвития считают, что гражданин, не имеющий хорошего твердого дохода и ценного имущества, вообще не должен брать кредит. Он или безответственный тип, или мошенник. Поэтому на нем и остается висеть долг, ведь мошенник рано или поздно должен где-то засветиться со своими доходами и имуществом.
Понятен также более гуманный подход ко второй категории - тем, кто может хотя бы частично расплатиться своим имуществом, и к третьей - тем, кто готов платить в рассрочку.
МОШЕННИКУ ЛЕГЧЕ, ЧЕМ ЧЕСТНОМУ
Ужесточение закона о банкротстве физических лиц министерству заказали банкиры. С момента обнародования первого варианта законопроекта они стали говорить, что он защищает исключительно должников, а не кредиторов, и что такая защита ложится дополнительным бременем на честных заемщиков.
Тем не менее новый жесткий вариант небезупречен. Представляется, что разумнее было бы в первую очередь делить должников не по принципу их материального достатка, а по причине (имеется в виду - подлинной, а не формальной) банкротства. Вряд ли оправдан равный подход и к "серийному кредитному мошеннику", и к порядочному человеку, который лишь в силу случайного стечения обстоятельств раз в жизни оказался в унизительном положении несостоятельного должника. Можно возразить: мол, с мошенником будут разбираться правоохранительные органы. Да, это так. Но сколько времени это займет и с каким успехом, не скажут и сами правоохранители. А тем временем установленными государством правилами банкротства именно мошенник окажется в гораздо более выгодном положении, чем честный человек. По одной простой причине - у мошенников всегда больше денег. И "единственное жилье" мошенника запросто может оказаться шикарным особняком. Однако продать его в погашение долгов будет невозможно.
Учитывая, что потребительское кредитование в России уже приобрело гигантский размах и продолжает бурный рост, в сфере действия будущего закона могут оказаться миллионы людей, власти сам не хотят, чтобы в спешке был сырым принят столь серьезный документ. Заместитель председателя Комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам Анатолий Аксаков считает, что его принятия не стоит ждать ранее 2008 года. Перед выборами никому не нужен широкий негативный общественный резонанс.
t Объем просроченной задолженности у банков по розничным кредитам вырос за первое полугодие 2006 года более чем на 40 процентов и превысил 33 миллиарда рублей.
t В наиболее крупных странах Восточной Европы задолженность по потребительским кредитам в целом приблизительно соответствует уровню средней зарплаты в этих странах. К примеру, в Венгрии при средней зарплате в 520 долларов в месяц размер средней задолженности составляет 653 доллара, в Чехии и Польше при зарплатах 703 и 601 доллар соответственно кредитная задолженность равна 631 и 577 долларам.
t В России в 2002 году средний размер потребительской задолженности был почти в 7 раз меньше средней зарплаты, а теперь он отстает от нее лишь на 12,7 процента - при средней зарплате в 300 долларов уровень задолженности на душу населения составит 266 "зеленых".
Михаил ЖУРАВЛЕВ
ДОЛГОВАЯ ЯМА ПОЖИЗНЕННО
Главная новация: всех должников законопроект предлагает разделить (в зависимости от уровня их благосостояния) на три категории.
Первая - бедняки, у которых нет средств не только на погашение долгов и процентов, но даже и на оплату самой процедуры банкротства.
Вторая - те, у кого есть средства на погашение части долга и имущество, которое можно продать.
Третья - платежеспособные граждане, которые нуждаются только в рассрочке.
Хуже всего придется тем россиянам, которые окажутся причисленными к первой категории, т. е. полностью неимущими. Авторы законопроекта записывают их в законченные злодеи, потому что подразумевается, они брали кредит, заведомо зная, что не могут с ним расплатиться. Или же попрятали все имущество и доходы в надежде, что, поскольку взять с них нечего, долг им спишут. Новые правила им такую возможность перекрывают.
Пока что действующее законодательство проводит четкую границу, разделяющую то имущество должника, которое может быть продано для удовлетворения требований кредиторов, и то имущество, на которое взыскания обращены быть не могут. Чиновники Минэкономразвития предлагают существенно ужесточить законодательство, сняв практически все ограничения, которые сегодня защищают незадачливого (если исходить из презумпции его невиновности) должника. В частности, предполагается, что будет распродаваться все имущество банкрота "первой категории", включая и защищаемое сегодня законом его единственное жилье. Правда, и в этом случае должника на улицу не выкинут. Просто сосчитают число квадратных метров, приходящихся на каждого члена его семьи, и если оно окажется выше социальной нормы, то переселят их на меньшую площадь. Если же, тем не менее, денег от реализации жилья на покрытие долга все же не хватит, то человека объявят банкротом, но от долгов не освободят. Своего рода пожизненная долговая яма и клеймо неплательщика. В отношении других категорий должников предусматриваются гораздо более мягкие процедуры.
ПЛАТИ ПО ЧАСТЯМ
Вторая категория - случайно попавшие в трудное положение законопослушные граждане. Полагается, что они хотели и, учитывая реальный уровень доходов, могли отдать долг, а под банкротство попали из-за каких-то непредвиденных трудностей, то есть они не собирались обманывать банк. Поэтому для данной категории банкротов значительно расширен перечень имущества, на которое нельзя наложить арест. В частности, это касается и единственного жилья. Если реализованного имущества не хватит на погашение долгов, то должника "второй категории" хоть и объявят банкротом, зато он будет освобожден от долгов.
И, наконец, третья категория. Эти должники имеют средства на оплату процедуры банкротства и твердую уверенность в способности выплатить свои долги. Такой должник сможет в суде предложить кредиторам план погашения задолженности, рассчитанный на срок до 5 лет. Если договориться о реструктуризации не удастся, долги будут гаситься за счет имущества. Причем если его окажется недостаточно, то остаток долга (но не более 30 процентов) может быть даже списан. Причем в этом случае будет распродано не все имущество банкрота. Имущественному аресту не подлежат дом или квартира, которые являются единственным жильем для должника и членов его семьи, а также предметы обычной домашней обстановки и обихода.
Логика авторов законопроекта, беспощадного к бедным и либерального к состоятельным банкротам, понятна. В Минэкономразвития считают, что гражданин, не имеющий хорошего твердого дохода и ценного имущества, вообще не должен брать кредит. Он или безответственный тип, или мошенник. Поэтому на нем и остается висеть долг, ведь мошенник рано или поздно должен где-то засветиться со своими доходами и имуществом.
Понятен также более гуманный подход ко второй категории - тем, кто может хотя бы частично расплатиться своим имуществом, и к третьей - тем, кто готов платить в рассрочку.
МОШЕННИКУ ЛЕГЧЕ, ЧЕМ ЧЕСТНОМУ
Ужесточение закона о банкротстве физических лиц министерству заказали банкиры. С момента обнародования первого варианта законопроекта они стали говорить, что он защищает исключительно должников, а не кредиторов, и что такая защита ложится дополнительным бременем на честных заемщиков.
Тем не менее новый жесткий вариант небезупречен. Представляется, что разумнее было бы в первую очередь делить должников не по принципу их материального достатка, а по причине (имеется в виду - подлинной, а не формальной) банкротства. Вряд ли оправдан равный подход и к "серийному кредитному мошеннику", и к порядочному человеку, который лишь в силу случайного стечения обстоятельств раз в жизни оказался в унизительном положении несостоятельного должника. Можно возразить: мол, с мошенником будут разбираться правоохранительные органы. Да, это так. Но сколько времени это займет и с каким успехом, не скажут и сами правоохранители. А тем временем установленными государством правилами банкротства именно мошенник окажется в гораздо более выгодном положении, чем честный человек. По одной простой причине - у мошенников всегда больше денег. И "единственное жилье" мошенника запросто может оказаться шикарным особняком. Однако продать его в погашение долгов будет невозможно.
Учитывая, что потребительское кредитование в России уже приобрело гигантский размах и продолжает бурный рост, в сфере действия будущего закона могут оказаться миллионы людей, власти сам не хотят, чтобы в спешке был сырым принят столь серьезный документ. Заместитель председателя Комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам Анатолий Аксаков считает, что его принятия не стоит ждать ранее 2008 года. Перед выборами никому не нужен широкий негативный общественный резонанс.
t Объем просроченной задолженности у банков по розничным кредитам вырос за первое полугодие 2006 года более чем на 40 процентов и превысил 33 миллиарда рублей.
t В наиболее крупных странах Восточной Европы задолженность по потребительским кредитам в целом приблизительно соответствует уровню средней зарплаты в этих странах. К примеру, в Венгрии при средней зарплате в 520 долларов в месяц размер средней задолженности составляет 653 доллара, в Чехии и Польше при зарплатах 703 и 601 доллар соответственно кредитная задолженность равна 631 и 577 долларам.
t В России в 2002 году средний размер потребительской задолженности был почти в 7 раз меньше средней зарплаты, а теперь он отстает от нее лишь на 12,7 процента - при средней зарплате в 300 долларов уровень задолженности на душу населения составит 266 "зеленых".
Михаил ЖУРАВЛЕВ
