Экономика
Кредиты выводят на чистую воду
13 октября
Федеральная антимонопольная служба (ФАС) утвердила единые «рекомендации» о содержании рекламы банковских кредитов. Полный их текст вскоре будет выложен на официальном сайте антимонопольной службы.
Почему столь солидный орган, как ФАС, занялся такой узкой проблемой, как реклама банковских услуг? По мнению антимонопольщиков, недобросовестная банковская реклама ставит под угрозу саму банковскую систему, а также провоцирует рост социальной напряженности в обществе и числа конфликтных ситуаций, когда по решению судов у должников, не вернувших вовремя кредиты, отбирают все имущество и даже жилье.
До настоящего времени банки активно рекламируют потребительские кредиты для населения под 7, 12, 18 процентов годовых. Иногда даже под
0 процентов. Разумеется, это не может быть правдой. Банки не могут выдавать кредиты под процент меньший, чем ставка рефинансирования ЦБ РФ, которая сейчас равна 10 процентам. И маржи в 2–8 процентов тоже недостаточны, ведь нужно покрывать не только накладные расходы на оформление и возврат кредита, но и прибыль зарабатывать. А также перекрывать потери от невозврата части кредитов. Поэтому в рекламе используются две разновидности обмана потенциальных клиентов банка: или им не сообщается, что реальная (еще говорят – эффективная) ставка кредита равна не 12–18, а 35, 40, иногда даже 70 процентам, или же цена кредита просто включена в цену товара, для покупки которого человек берет кредит – например, автомобиля.
Легкость и простота оформления кредита в любом крупном магазине (иногда достаточно просто показать паспорт) привела к росту количества мошенников, которые берут в кредит товары, заведомо не собираясь возвращать банку деньги.
Но одновременно растет и число добросовестных заемщиков, которые, поверив рекламе, попали в долговую кабалу и вынуждены будут еще много лет отдавать банкам всю свою зарплату или же погасить долг за счет своего имущества или жилья. Человек считал, что он без проблем вернет кредит, полученный якобы под 18 процентов годовых, но когда с него требуют 50 процентов годовых (условия, которые были спрятаны в договоре), он оказывается должником поневоле.
Причем такая участь грозит многим. Общий объем кредитов, взятых населением, уже составляет 2,1 триллиона рублей (чуть меньше 30 тысяч на каждого жителя страны, включая младенцев и стариков). То есть каждый работающий житель должен банкам 3–4 свои месячные зарплаты.
Пока ситуация не зашла слишком далеко, ФАС решила принять свои меры – заставить банкиров указывать в рекламе реальные ставки и все другие платежи, которые ложатся на клиента, – за открытие счета, за обслуживание счета и т. д. Главное требование, по словам заместителя главы ФАС Андрея Кашеварова, чтобы рекламная информация была ясной и понятной потребителю.
ФАС предлагает раскрывать в рекламе срок и сумму кредита в том случае, когда эти факторы имеют существенное значение для заемщика с точки зрения стоимости кредита.
Реклама должна будет содержать все комбинации сроков, сумм и кредитных ставок. Единственное исключение – размеры платежей третьим лицам (страховщикам, нотариусам и регистрационной службе). Но если выдача кредита обусловлена требованием о страховании залогового имущества, нотариальными или оценочными операциями, то банк должен сообщить о них (пусть и без конкретных условий).
Начальник управления контроля и надзора ФАС за соблюдением рекламного законодательства Сергей Пузыревский подчеркнул возможность упрощения рекламы. По его мнению, чтобы избежать пространных, малопонятных людям текстов и разъяснений, банкам стоит рекламировать не всю линейку своих кредитных продуктов, а конкретный кредит. Кстати, условия кредитования теперь должны печататься одинаковым шрифтом, который без труда может прочитать средний гражданин на любом рекламном носителе. Таким образом, должна прекратиться практика крупных завлекательных предложений, за которыми самым мелким шрифтом следует пояснение, которое в корне меняет всю суть сделки и, как правило, оказывается новостью для заемщика.
Чтобы упростить процедуру согласования рекламных текстов, ФАС предварительно рассмотрит рекламные макеты банков, что упростит последним точное соблюдение «рекомендаций». Возможно, таким образом удастся снизить просто неприличное число нарушений, допускаемых финансистами в сфере рекламы. По словам Андрея Кашеварова, за последние 2 года их число выросло в 5 раз.
Правда, некоторые банкиры справедливо говорят, что указание в рекламе эффективной ставки тоже может ввести потребителя в заблуждение относительно истинной стоимости банковских кредитов. Начальник управления маркетинга Международного московского банка Сергей Тропин объясняет: «Сложная методика расчета ставки, предложенная ЦБ, не позволяет объективно сравнивать банковские продукты. Например, одни банки учитывают в ставке кредита страховку за первый год, а другие – за все время пользования кредитом. Получается, что более дружественный для заемщика банк по определению проигрывает конкурентную борьбу еще на этапе рекламы своих продуктов».
Кроме того, чтобы показать зависимости ставок от суммы и срока кредита, потребуется достаточно объемный и сложный для восприятия текст, да еще и с дополнительными пояснениями. Это не только займет слишком много места на рекламном носителе, но и ухудшит восприятие брэнда. Увеличенный объем информации потребует от клиента и больше времени на ее восприятие, что означает необходимость увеличения числа рекламных плакатов, роликов, а значит – и расходов на рекламу (предположительно, на 10–20 процентов, что очень много).
В связи с этим эксперты предполагают переориентацию банковских рекламных бюджетов с телевидения, радио и наружных рекламоносителей в печатные СМИ и интернет. Традиционные носители рассчитаны на быстрое, практически мгновенное восприятие, а предписанный ФАС новый объем информации клиент просто не сможет быстро «переварить». Впрочем, по сравнению с проблемой явного «перебора» населением кредитов рекламные трудности банков особого значения не имеют.
(Телевизионную версию этого материала смотрите на канале «100ТВ» сегодня в 19.30 в передаче «Невское время») Михаил Журавлев
Почему столь солидный орган, как ФАС, занялся такой узкой проблемой, как реклама банковских услуг? По мнению антимонопольщиков, недобросовестная банковская реклама ставит под угрозу саму банковскую систему, а также провоцирует рост социальной напряженности в обществе и числа конфликтных ситуаций, когда по решению судов у должников, не вернувших вовремя кредиты, отбирают все имущество и даже жилье.
До настоящего времени банки активно рекламируют потребительские кредиты для населения под 7, 12, 18 процентов годовых. Иногда даже под
0 процентов. Разумеется, это не может быть правдой. Банки не могут выдавать кредиты под процент меньший, чем ставка рефинансирования ЦБ РФ, которая сейчас равна 10 процентам. И маржи в 2–8 процентов тоже недостаточны, ведь нужно покрывать не только накладные расходы на оформление и возврат кредита, но и прибыль зарабатывать. А также перекрывать потери от невозврата части кредитов. Поэтому в рекламе используются две разновидности обмана потенциальных клиентов банка: или им не сообщается, что реальная (еще говорят – эффективная) ставка кредита равна не 12–18, а 35, 40, иногда даже 70 процентам, или же цена кредита просто включена в цену товара, для покупки которого человек берет кредит – например, автомобиля.
Легкость и простота оформления кредита в любом крупном магазине (иногда достаточно просто показать паспорт) привела к росту количества мошенников, которые берут в кредит товары, заведомо не собираясь возвращать банку деньги.
Но одновременно растет и число добросовестных заемщиков, которые, поверив рекламе, попали в долговую кабалу и вынуждены будут еще много лет отдавать банкам всю свою зарплату или же погасить долг за счет своего имущества или жилья. Человек считал, что он без проблем вернет кредит, полученный якобы под 18 процентов годовых, но когда с него требуют 50 процентов годовых (условия, которые были спрятаны в договоре), он оказывается должником поневоле.
Причем такая участь грозит многим. Общий объем кредитов, взятых населением, уже составляет 2,1 триллиона рублей (чуть меньше 30 тысяч на каждого жителя страны, включая младенцев и стариков). То есть каждый работающий житель должен банкам 3–4 свои месячные зарплаты.
Пока ситуация не зашла слишком далеко, ФАС решила принять свои меры – заставить банкиров указывать в рекламе реальные ставки и все другие платежи, которые ложатся на клиента, – за открытие счета, за обслуживание счета и т. д. Главное требование, по словам заместителя главы ФАС Андрея Кашеварова, чтобы рекламная информация была ясной и понятной потребителю.
ФАС предлагает раскрывать в рекламе срок и сумму кредита в том случае, когда эти факторы имеют существенное значение для заемщика с точки зрения стоимости кредита.
Реклама должна будет содержать все комбинации сроков, сумм и кредитных ставок. Единственное исключение – размеры платежей третьим лицам (страховщикам, нотариусам и регистрационной службе). Но если выдача кредита обусловлена требованием о страховании залогового имущества, нотариальными или оценочными операциями, то банк должен сообщить о них (пусть и без конкретных условий).
Начальник управления контроля и надзора ФАС за соблюдением рекламного законодательства Сергей Пузыревский подчеркнул возможность упрощения рекламы. По его мнению, чтобы избежать пространных, малопонятных людям текстов и разъяснений, банкам стоит рекламировать не всю линейку своих кредитных продуктов, а конкретный кредит. Кстати, условия кредитования теперь должны печататься одинаковым шрифтом, который без труда может прочитать средний гражданин на любом рекламном носителе. Таким образом, должна прекратиться практика крупных завлекательных предложений, за которыми самым мелким шрифтом следует пояснение, которое в корне меняет всю суть сделки и, как правило, оказывается новостью для заемщика.
Чтобы упростить процедуру согласования рекламных текстов, ФАС предварительно рассмотрит рекламные макеты банков, что упростит последним точное соблюдение «рекомендаций». Возможно, таким образом удастся снизить просто неприличное число нарушений, допускаемых финансистами в сфере рекламы. По словам Андрея Кашеварова, за последние 2 года их число выросло в 5 раз.
Правда, некоторые банкиры справедливо говорят, что указание в рекламе эффективной ставки тоже может ввести потребителя в заблуждение относительно истинной стоимости банковских кредитов. Начальник управления маркетинга Международного московского банка Сергей Тропин объясняет: «Сложная методика расчета ставки, предложенная ЦБ, не позволяет объективно сравнивать банковские продукты. Например, одни банки учитывают в ставке кредита страховку за первый год, а другие – за все время пользования кредитом. Получается, что более дружественный для заемщика банк по определению проигрывает конкурентную борьбу еще на этапе рекламы своих продуктов».
Кроме того, чтобы показать зависимости ставок от суммы и срока кредита, потребуется достаточно объемный и сложный для восприятия текст, да еще и с дополнительными пояснениями. Это не только займет слишком много места на рекламном носителе, но и ухудшит восприятие брэнда. Увеличенный объем информации потребует от клиента и больше времени на ее восприятие, что означает необходимость увеличения числа рекламных плакатов, роликов, а значит – и расходов на рекламу (предположительно, на 10–20 процентов, что очень много).
В связи с этим эксперты предполагают переориентацию банковских рекламных бюджетов с телевидения, радио и наружных рекламоносителей в печатные СМИ и интернет. Традиционные носители рассчитаны на быстрое, практически мгновенное восприятие, а предписанный ФАС новый объем информации клиент просто не сможет быстро «переварить». Впрочем, по сравнению с проблемой явного «перебора» населением кредитов рекламные трудности банков особого значения не имеют.
(Телевизионную версию этого материала смотрите на канале «100ТВ» сегодня в 19.30 в передаче «Невское время») Михаил Журавлев
