Экономика
Заложники ипотеки
07 февраля
Петербург – второй город в России по объему выданных ипотечных кредитов. Около 40 процентов квартир в новостройках были ипотечными. Опасения, что у нас случится обвал не хуже американского, высказывались с самого начала кризиса. Ведь до половины всех кредитов брались в валюте.
Опасения пока не оправдываются. «НВ» обратилось в крупные городские банки, активно выдававшие такие кредиты, с вопросом: много ли случаев отъема у должников их квартир? Банки утверждают, что пока таких прецедентов не было. Должники или исправно расплачиваются, или договариваются о реструктуризации (схема в каждом случае индивидуальная) долга. В городской Фонд имущества, которому в прошлые годы уже приходилось продавать ипотечные квартиры, пока таких просьб от банков не поступало.
Понятно, что ситуация января – начала февраля еще ни о чем не говорит. У большинства заемщиков еще есть некий финансовый «жирок», запас денег, не было пока в городе и массовых сокращений. «Тощие месяцы» еще впереди. И многие рассчитывают, что им поможет сохранить их еще не выкупленные квартиры государство. Действительно, на федеральном уровне уже придумана программа по поддержке квартирных заемщиков. Хотя, судя по всему, она поможет далеко не всем. Под действие программы подпадают лишь те, кто купил с использованием ипотеки квартиру до 1 декабря 2008 года. Это логично, потому что после этого срока в ипотеку могли вступить или очень обеспеченные люди, или безответственные.
Ипотечная квартира должна быть единственной жилой недвижимостью не только для заемщика, но и для всех зарегистрированных на этой жилплощади и проживающих вместе с ним членов его семьи. Ни один из них не может, претендуя на льготы по оплате ипотеки, иметь дополнительную жилую площадь как в собственности, так и по договору социального найма. Этот пункт тоже логичен, но его можно и обойти, к примеру переписав старую квартиру на бабушку. Впрочем, это, наверное, будут проверять.
Этим требования не ограничиваются. Ни за одним из членов семьи не должно числиться другого налогооблагаемого имущества, как то: дачи, автомашины. А также сбережений в форме банковских вкладов, паев, акций, других ценных бумаг, поскольку все это можно посчитать ресурсами для отдачи банку ипотечного кредита.
Плюс к тому ипотечный заемщик, претендующий на скидки при выплате кредитов, ограничивается и в размерах купленного им жилья. Его площадь должна составлять на одно лицо – не более 45 квадратных метров, на двоих – не более 30, на семью из трех человек – до 25 квадратных метров на каждого.
Какие доходы должен иметь заемщик, чтобы стать участником программы? Надо, чтобы совокупный доход заемщика уменьшился более чем наполовину вследствие изменения условий его труда – увольнения, выхода в отпуск без сохранения содержания или перевода на неполный рабочий день. Но это еще не все. Сумма месячного дохода – его и членов семьи – при исключении платежа по кредиту должна быть меньше прожиточного минимума для всей семьи. И только если все эти требования будут неукоснительно соблюдены, заемщик сможет обратиться по поводу реструктуризации кредита в Агентство по ипотечному жилищному страхованию.
Жесткость требований – на грани разумного. Если человек получает пособие по безработице, поднятое сегодня на «высоту» в 4900 рублей, до того ли ему будет, чтобы отдать хотя бы даже 500 рублей в месяц на ипотеку? Не говоря уже о том, что для получения разрешения на реструктуризацию ипотечных кредитов нужно немалое количество справок. Для доказательства финансовой несостоятельности потребуются: заверенные копии паспортов – его и членов его семьи, трудовых книжек, свидетельств о браке, платежного графика по ипотечному кредиту. А также справки из службы занятости о постановке на учет в качестве безработного или копия приказа работодателя об изменении условий его труда и зарплаты, которую не всегда захотят выдать, справки из налоговой, возможно – Росрегистрации.
Сейчас составители программы по ипотечному рефинансированию сами осознали, что переборщили в ужесточении требований. Однако в новой редакции вряд ли можно ожидать существенных изменений. Опережая события, Госдума уже разрешила лишать неплательщиков по ипотеке квартиры без суда. Для этого теперь будет необходимо лишь соглашение, подписанное с кредитором. Поправка по отсрочке кредитов для заемщиков, лишившихся работы из-за кризиса, не прошла.
Правда, в настоящее время Центральный банк РФ разрабатывает дополнительные меры поддержки банков и их клиентов, неспособных платить по кредитам. Он планирует создать специальную организацию с государственным участием на базе Агентства по страхованию вкладов (АСВ) и Сбербанка. Она будет выкупать жилье, находящееся в залоге у банков по ипотечным кредитам. Эта поддержка предполагает, что заемщики смогут продолжить проживать в квартирах, которые перешли на баланс госструктуры, но при этом будут обязаны платить за аренду. Если заемщик не может оплачивать аренду квартиры, в которой он жил, его переселят в квартиру меньшей площади. Расчет ставок арендной платы пока не определен, предположительно – она будет ниже рыночной и незначительно выше коммунальных платежей. Но, согласно мнению экспертов, данная схема прежде всего направлена на поддержку интересов банков, а поэтому рефинансирование ипотечных кредитов для заемщиков было бы более приемлемой мерой.
из первых уст
Опасность невыплат кредитов остается
Владислав Назаров, генеральный директор Санкт-Петербургского ипотечного агентства:
– В какой стадии готовности находится сегодня программа рефинансирования ипотечных кредитов?
– Она практически сформирована, предстоит лишь ее корректировка.
– Насколько, по вашему мнению, она окажется спасительной?
– Об этом сегодня трудно судить. Безусловно, какой-то части заемщиков, которые оказались в трудной жизненной ситуации, она поможет. Но остается опасность того, что может случиться после 2009 года.
– Вы имеете в виду, что получившие в нынешнем году льготы по ипотечным кредитам вынуждены будут в 2010 году полностью возместить то, что им разрешили недоплатить в 2009-м?
– Да еще и с процентами. Но ведь нельзя гарантировать, что нестабильное финансовое положение всех должников по ипотеке к этому времени полностью наладится. Смогут ли они вернуть недоплаченные средства – сейчас с уверенностью не сможет сказать никто.
– Складывается впечатление, что программа будет применена к очень малой доле заемщиков – в ней поставлено слишком много жестких условий.
– Как раз эти жесткие условия сейчас будут претерпевать некоторые изменения, они в процессе пересмотра.
– Какие конкретно инстанции занимаются доработкой программы?
– Министерство регионального развития совместно с АИЖК. Результаты должны быть объявлены уже в феврале.
– А действительно ли необходима такая программа в связи с кризисными условиями?
– Поддержка покупателей жилья через ипотеку нужна, другое дело – в какой форме она будет выражена. Не исключено, что, если опробованные пути не дадут результатов, будут изыскивать новые средства.
– Как на настоящий момент обстоят дела в городе с ипотекой? Она полностью приостановлена или какие-то кредиты еще выдаются?
– В гораздо меньшем объеме, чем раньше. Ипотека сократилась в разы. Но есть все же надежды на ее реанимацию. Думаю, все рано или поздно наладится. Вопрос лишь – когда.
Это просто политический шаг
Сергей Стеценков, директор филиала ООО «Фосборн Хоум», кредитный брокер:
– Думаю, несмотря на все усилия, ипотечные кредитные сделки в ближайшие полгода будут минимальными. Что же касается непосредственно программы рефинансирования и реструктуризации ипотечных кредитов, то она в силу своих ограничительных требований будет применима к очень малому числу граждан. Дополнительным критерием для отсеивания претендентов на участие в программе становится недопущение, чтобы заемщик имел, кроме жилья, другое налогооблагаемое имущество, пусть даже старые «Жигули», на которых он возит картошку с дачи. А вообще вся программа – это просто своего рода большая рассрочка, потому что заемщик все равно должен будет вернуть то, что недоплатил. Я сказал бы, что программа рефинансирования ипотеки – скорее политический шаг, реальная масштабная поддержка ипотечных заемщиков.
Марина Володина
Опасения пока не оправдываются. «НВ» обратилось в крупные городские банки, активно выдававшие такие кредиты, с вопросом: много ли случаев отъема у должников их квартир? Банки утверждают, что пока таких прецедентов не было. Должники или исправно расплачиваются, или договариваются о реструктуризации (схема в каждом случае индивидуальная) долга. В городской Фонд имущества, которому в прошлые годы уже приходилось продавать ипотечные квартиры, пока таких просьб от банков не поступало.
Понятно, что ситуация января – начала февраля еще ни о чем не говорит. У большинства заемщиков еще есть некий финансовый «жирок», запас денег, не было пока в городе и массовых сокращений. «Тощие месяцы» еще впереди. И многие рассчитывают, что им поможет сохранить их еще не выкупленные квартиры государство. Действительно, на федеральном уровне уже придумана программа по поддержке квартирных заемщиков. Хотя, судя по всему, она поможет далеко не всем. Под действие программы подпадают лишь те, кто купил с использованием ипотеки квартиру до 1 декабря 2008 года. Это логично, потому что после этого срока в ипотеку могли вступить или очень обеспеченные люди, или безответственные.
Ипотечная квартира должна быть единственной жилой недвижимостью не только для заемщика, но и для всех зарегистрированных на этой жилплощади и проживающих вместе с ним членов его семьи. Ни один из них не может, претендуя на льготы по оплате ипотеки, иметь дополнительную жилую площадь как в собственности, так и по договору социального найма. Этот пункт тоже логичен, но его можно и обойти, к примеру переписав старую квартиру на бабушку. Впрочем, это, наверное, будут проверять.
Этим требования не ограничиваются. Ни за одним из членов семьи не должно числиться другого налогооблагаемого имущества, как то: дачи, автомашины. А также сбережений в форме банковских вкладов, паев, акций, других ценных бумаг, поскольку все это можно посчитать ресурсами для отдачи банку ипотечного кредита.
Плюс к тому ипотечный заемщик, претендующий на скидки при выплате кредитов, ограничивается и в размерах купленного им жилья. Его площадь должна составлять на одно лицо – не более 45 квадратных метров, на двоих – не более 30, на семью из трех человек – до 25 квадратных метров на каждого.
Какие доходы должен иметь заемщик, чтобы стать участником программы? Надо, чтобы совокупный доход заемщика уменьшился более чем наполовину вследствие изменения условий его труда – увольнения, выхода в отпуск без сохранения содержания или перевода на неполный рабочий день. Но это еще не все. Сумма месячного дохода – его и членов семьи – при исключении платежа по кредиту должна быть меньше прожиточного минимума для всей семьи. И только если все эти требования будут неукоснительно соблюдены, заемщик сможет обратиться по поводу реструктуризации кредита в Агентство по ипотечному жилищному страхованию.
Жесткость требований – на грани разумного. Если человек получает пособие по безработице, поднятое сегодня на «высоту» в 4900 рублей, до того ли ему будет, чтобы отдать хотя бы даже 500 рублей в месяц на ипотеку? Не говоря уже о том, что для получения разрешения на реструктуризацию ипотечных кредитов нужно немалое количество справок. Для доказательства финансовой несостоятельности потребуются: заверенные копии паспортов – его и членов его семьи, трудовых книжек, свидетельств о браке, платежного графика по ипотечному кредиту. А также справки из службы занятости о постановке на учет в качестве безработного или копия приказа работодателя об изменении условий его труда и зарплаты, которую не всегда захотят выдать, справки из налоговой, возможно – Росрегистрации.
Сейчас составители программы по ипотечному рефинансированию сами осознали, что переборщили в ужесточении требований. Однако в новой редакции вряд ли можно ожидать существенных изменений. Опережая события, Госдума уже разрешила лишать неплательщиков по ипотеке квартиры без суда. Для этого теперь будет необходимо лишь соглашение, подписанное с кредитором. Поправка по отсрочке кредитов для заемщиков, лишившихся работы из-за кризиса, не прошла.
Правда, в настоящее время Центральный банк РФ разрабатывает дополнительные меры поддержки банков и их клиентов, неспособных платить по кредитам. Он планирует создать специальную организацию с государственным участием на базе Агентства по страхованию вкладов (АСВ) и Сбербанка. Она будет выкупать жилье, находящееся в залоге у банков по ипотечным кредитам. Эта поддержка предполагает, что заемщики смогут продолжить проживать в квартирах, которые перешли на баланс госструктуры, но при этом будут обязаны платить за аренду. Если заемщик не может оплачивать аренду квартиры, в которой он жил, его переселят в квартиру меньшей площади. Расчет ставок арендной платы пока не определен, предположительно – она будет ниже рыночной и незначительно выше коммунальных платежей. Но, согласно мнению экспертов, данная схема прежде всего направлена на поддержку интересов банков, а поэтому рефинансирование ипотечных кредитов для заемщиков было бы более приемлемой мерой.
из первых уст
Опасность невыплат кредитов остается
Владислав Назаров, генеральный директор Санкт-Петербургского ипотечного агентства:
– В какой стадии готовности находится сегодня программа рефинансирования ипотечных кредитов?
– Она практически сформирована, предстоит лишь ее корректировка.
– Насколько, по вашему мнению, она окажется спасительной?
– Об этом сегодня трудно судить. Безусловно, какой-то части заемщиков, которые оказались в трудной жизненной ситуации, она поможет. Но остается опасность того, что может случиться после 2009 года.
– Вы имеете в виду, что получившие в нынешнем году льготы по ипотечным кредитам вынуждены будут в 2010 году полностью возместить то, что им разрешили недоплатить в 2009-м?
– Да еще и с процентами. Но ведь нельзя гарантировать, что нестабильное финансовое положение всех должников по ипотеке к этому времени полностью наладится. Смогут ли они вернуть недоплаченные средства – сейчас с уверенностью не сможет сказать никто.
– Складывается впечатление, что программа будет применена к очень малой доле заемщиков – в ней поставлено слишком много жестких условий.
– Как раз эти жесткие условия сейчас будут претерпевать некоторые изменения, они в процессе пересмотра.
– Какие конкретно инстанции занимаются доработкой программы?
– Министерство регионального развития совместно с АИЖК. Результаты должны быть объявлены уже в феврале.
– А действительно ли необходима такая программа в связи с кризисными условиями?
– Поддержка покупателей жилья через ипотеку нужна, другое дело – в какой форме она будет выражена. Не исключено, что, если опробованные пути не дадут результатов, будут изыскивать новые средства.
– Как на настоящий момент обстоят дела в городе с ипотекой? Она полностью приостановлена или какие-то кредиты еще выдаются?
– В гораздо меньшем объеме, чем раньше. Ипотека сократилась в разы. Но есть все же надежды на ее реанимацию. Думаю, все рано или поздно наладится. Вопрос лишь – когда.
Это просто политический шаг
Сергей Стеценков, директор филиала ООО «Фосборн Хоум», кредитный брокер:
– Думаю, несмотря на все усилия, ипотечные кредитные сделки в ближайшие полгода будут минимальными. Что же касается непосредственно программы рефинансирования и реструктуризации ипотечных кредитов, то она в силу своих ограничительных требований будет применима к очень малому числу граждан. Дополнительным критерием для отсеивания претендентов на участие в программе становится недопущение, чтобы заемщик имел, кроме жилья, другое налогооблагаемое имущество, пусть даже старые «Жигули», на которых он возит картошку с дачи. А вообще вся программа – это просто своего рода большая рассрочка, потому что заемщик все равно должен будет вернуть то, что недоплатил. Я сказал бы, что программа рефинансирования ипотеки – скорее политический шаг, реальная масштабная поддержка ипотечных заемщиков.
Марина Володина
