СЕМЬ РАЗ ОТМЕРЬ - ОДИН РАЗ В ДОЛГ ВОЗЬМИ
Поведение банковских кредиторов напоминает ненавязчивые услуги советского сервиса.<br>
Эту историю поведал коллега - заемщик одного из популярных с советских времен банков. (Нынешнее фирменное его наименование по просьбе рассказчика раскрывать не будем. Почему - поймете.) А начиналось все обыкновенно: человеку срочно понадобились деньги - не особо большая в общем-то сумма. Вроде бы никаких проблем: многие банки зовут воспользоваться услугами потребительского кредитования. Только вот какими эти услуги оказались...
Ошибочка вышла
Кредит на три года, ставка 19 процентов - терпимо. Заявление, справка с места работы о доходе за последние 6 месяцев - нормально. Лишних документов не просили.
Пожалуй, самая трудоемкая часть оформления займа - поиски двух поручителей. Они должны представить обязательство, что готовы оплатить кредитную задолженность, если она вдруг возникнет по вине заемщика. Нашлись такие.
Вместе с деньгами в банке выдали график погашения задолженности с процентами, где датой платежа был назначен последний день каждого месяца - так удобней банкирам, как они пояснили.
Я каждый месяц точно в назначенный срок являлся с платежом по кредиту. Но однажды...
День был предпраздничный. Потому позвонил в отдел кредитования.
- До какого часа работаете?
- До семи, - ответили.
Приехал на час с лишним раньше. У входа стояли два охранника, которые сообщили, что по случаю предпраздничного дня банк уже закрылся. За дверью в зале у касс еще толпились плательщики, но непреклонные стражи банковского распорядка дня, который оказался на час короче, чем было сказано, пустить меня отказались.
Заплатил по кредиту сразу после праздников, предупредив по телефону о случившемся специальную службу по работе с частными клиентами. Там меня слушали, похоже, рассеянно, но заверили, что все будет в порядке.
Заведующей отделом не оказалось, меня попросили позвонить ей через неделю. Но еще раньше оба мои поручителя получили извещения, что оплата нашего общего кредита просрочена, потому им предлагается приступить к выполнению своих обязательств и сообща погасить задолженность.
Какая у адресатов на это была реакция и какие теплые беседы потом у нас состоялись, несмотря на мои оправдания с платежками в руках, рассказывать не буду. Не в этом дело. Суть в том, что забывчивые кредиторы не захотели, несмотря на явный прокол, признать свою вину. "Мы поступили строго по регламенту", - сказали. Я спросил: "Какой такой регламент повелел вам обманывать моих поручителей? Ваши письма отправлены им через несколько дней после того, как кредитный счет был оплачен. А раз вышла ошибка, не надо ли извиниться?" Нет, ответствовали мне, нам извиняться не за что. Спасибо, сообщили все же поручителям, что оплата состоялась. Но и только.
В другой раз кассир отказалась принимать деньги: изменились образцы платежных документов, там теперь, как выяснилось, кроме расчетного и лицевого счетов надо еще указывать номер договора. Заранее предупредить всех об этом опять же забыли. И непросвещенные бедолаги все прибывали, чертыхаясь, толпились у касс... А потом на беспокойные вопросы по поводу правомерности и возможности в будущем таких вот и прочих нежданных перемен в платежных процедурах служилые тети кредитного отдела так ничего толком и не ответили. И чем дальше, тем больше все это, а еще непременная ритуальная печать жертвенной скуки на лицах кредитодателей, тот же неприступный заслон у дверей за пять минут до закрытия банка начинают напоминать нравы ненавязчивого советского сервиса. К сожалению, расчеты по кредиту с этим питерским банком у меня пока продолжаются. Потому - от греха подальше - не буду его называть. Тем более что, судя по рассказам друзей - заемщиков многих других банков, рецидивы небрежного, мягко говоря, отношения к клиентам - явление довольно частое...
У "них" заемщик - клиент, у нас - должник
Потом мы с коллегой задумались: что оно значит - это явление, когда рыночным реформам шестнадцатый год? И как его особенности могут сказаться на развитии потребительского кредитования, в чем мы все заинтересованы?
Ответ на первый вопрос по экономическим канонам однозначен: в потребительской сфере банковского бизнеса нет должной конкуренции. Это пока далеко не самая лакомая часть российской финансовой коммерции (в международной практике, кстати сказать, она, наоборот, - среди самых доходных). Но дело пошло в гору. В последние годы вялый еще недавно рынок частных займов заметно оживился. Появилось множество новых видов кредитных услуг. В Госдуме готовится к обсуждению проект закона "О потребительском кредитовании". Он предусматривает четкую регламентацию договорных обязательств сторон в сделках по займу и надежные гарантии их соблюдения. Это дополнительно подтолкнет раз-витие такого рода рынка и вместе с этим конкуренции на банковско-потребительском поприще. Что не сможет не сподвигнуть кредиторов больше ценить нас - заемщиков, а стало быть, лучше к нам относиться. То есть проблема тогда решится сама собой?
Но сверхмедленное реформирование отечественной банковской системы, которая за все эти годы так и не стала по-настоящему рыночной, как раз и случилось во многом от того, что слишком глубоки привычки этого самого "ненавязчивого" сервиса. И какой угодно новый закон будет действовать с поправкой на них. И чем это для нас всех - будущих потенциальных заемщиков - обернется, можно только гадать. У кредиторов по этому закону, например, будет теперь правовая обязанность обстоятельно информировать клиентов обо всех условиях предоставления, использования и возврата выдаваемых ссуд. Что, по мнению авторов проекта, исключит всякую невежливость, необязательность банковских фирм во взаимоотношениях с заемщиками. А также - нередкое лукавство, когда услуги после их покупки, как оказывается, стоят гораздо дороже, чем во время их предложения. Но надежность законов зависит, как доподлинно известно, от состояния нравов исполнителей.
Говорят, культура в любом деле начинается с внимания к человеку. А культура в целом рынка, который зовется цивилизованным, и вовсе в том и состоит, чтобы зарабатывать на умении оказывать такое внимание. И беречь заслуженную на том репутацию как главный неизбывный капитал. Мы теперь, если что, только к таким банкирам - цивилизованным. Будем надеяться, что они найдутся. Тем более что, кроме прочего, на российский финансовый рынок рвутся международные мастера потребительского кредитования, у которых по части самых разных услуг и взаимовыгодной учтивости с клиентами все в порядке. Нашим же банкирам, которые не станут этому как следует учиться, при самых лучших новых законах ничего хорошего ждать не приходится. Во всяком случае, один из нас это точно знает.