ЖИЗНЬ ВЗАЙМЫ
Какие опасности подстерегают покупателя на рынке потребительских кредитов<br>
Рынок кредитов обречен на успех - люди не хотят, чтобы их лучшие годы уходили на обеспечение худших. Они предпочитают получить все сразу, а потом потихоньку за это расплачиваться. Каждый четвертый петербуржец уже познал эту радость: прийти в магазин, набрать дорогих покупок, а расплату отложить на потом. Зачастую это "потом" оказывается весьма обременительным...
Два года назад специалисты говорили, что самая распространенная наживка - бесплатный кредит, (когда не нужно платить первый взнос), а самый большой прирост образуется при ежемесячной фиксированной комиссии (когда проценты берут не с остатка суммы, которая уменьшается каждый месяц, а с первоначальной цены товара). Хитом нынешнего года стал так называемый беспроцентный кредит - за счет всевозможных неявных платежей (ведение счетов, консультации, аккредитации) стоимость товара возрастает чуть ли не вдвое. Следующим шагом, предполагают специалисты, будет сложение этих методик в одну убойную комбинацию.
...Петербуржец Юрий приобрел в магазине на Каменноостровском проспекте ноутбук. Он не заплатил ни копейки и не рассчитывал выплачивать проценты - только 19 900 рублей равными долями. Мало того, что компьютер оказался напичканным суррогатными компонентами и сломался на третий месяц, так и заплатить за него пришлось 33 170 рублей.
- Покупателям нужно внимательно читать договор, прежде чем его подписывать, - говорит адвокат Николай Артамонов. - Но в магазинах, как правило, этому препятствуют. Договор начиняют невероятным количеством подробностей, из-за чего его объем вырастает до нескольких десятков страниц. Упоминания о выплатах разбросаны по разным параграфам. Используются размытые формулировки. Часто покупателю не дают ни времени, ни места, чтобы вчитаться. А забрать проект договора домой и показать его юристу большинству не приходит в голову.
- Согласно принятым в мире нормам, условия кредитования должны размещаться на первой странице договора, - говорит юрисконсульт Алексей Чураков. - Информационный блок документа должен выделяться графически. По действующему законодательству нельзя навязывать одни услуги одновременно с предоставлением других. Нередко бывает, что при продаже автомобилей в кредит навязывается и страховая компания с высокими процентами и скрытыми платежами, сменить которую нельзя без согласия банка.
По данным Федеральной антимонопольной службы, разница между реальными и декларируемыми ставками в среднем составляет 22 процента. Согласно исследованию Конфедерации обществ потребителей России, разрыв между словом и делом еще длиннее: если в среднем продавец предлагает потребительский кредит под 29 процентов годовых (очень высокая ставка для Европы), то реально придется заплатить 66 процентов.
- В России пока нет закона о предоставлении четкой информации по кредитам, который действует в любой развитой стране, - констатирует Николай Артамонов. - Единственное, чего удалось добиться: с 1 июля 2006 года продавец будет обязан указывать в своей рекламе все неявные платежи по кредиту. Но этот закон все же оставляет немало лазеек для обмана. Чтобы рынок кредитов стал цивилизованным, необходимо обязать банки мотивировать свой отказ выдать гражданину кредит. Известно, что банки незаконно пользуются закрытыми базами данных силовых структур, и человеку могут отказать в кредите потому, что он, например, двадцать лет назад проходил по делу о краже мотоцикла. Когда гражданин не знает, за что ему могут отказать, он легко принимает помощь различных помощников в получении кредитов, в результате оказывающихся аферистами.
Щекотливая тема возврата долгов возродила и старые рэкетирские традиции. Многие банки уже обзавелись дочерними "агентствами по возврату долгов", поскольку из-за каждого пустяка судиться не будешь, а на должников визит суровых парней производит больший эффект, чем повестка в суд.
- Это чистый криминал: потребителя сначала "разводят" при помощи некорректно составленного договора, а потом присылают бандитов получать деньги, - говорит Алексей Чураков. - Жаль, что размер процентных ставок по потребительским кредитам нельзя ограничить законодательно.
Но зачастую высокие ставки по кредитам оправданы. Цены на жилье в Петербурге за последние три года выросли вдвое, а значит, средняя ставка по ипотечным кредитам в 8-10 процентов годовых вполне оправдана. Кроме того, банки страхуют себя на случай "кредитного дефолта", который некоторые специалисты предрекают в России через год-другой. Ведь огромное количество россиян прочно увязли в долгах по потребительским кредитам, получить которые целиком не смогут никакие фискальные агентства. Ну не будут же они в самом деле пытать человека паяльником, если он вылетел с работы и не может расплатиться за стиральную машину и телевизор.
комментарий психолога
Людмила Крапухина, психолог:
- Большинство россиян привыкли если и брать в долг, то у знакомых и без всяких процентов, поэтому мы и не умеем трезво оценивать условия кредитования. В России гражданин никогда не чувствовал себя экономически стабильным. Мол, где я, а где завтра.... Многие, принимая деньги в долг, в душе надеются, что отдавать их не придется: дескать, либо банк разорится, либо деньги обесценятся, либо я умру. Нередко человек размышляет: вот сейчас я наберу всякой техники в кредит, а потом устроюсь на новую высокооплачиваемую работу и все верну. Брать кредиты в расчете на гипотетические суперприбыли - безумие для западного человека.
кредитные истории
• Александр, опытный специалист по маркетингу, клюнул на предложение купить новую "Ладу" в кредит без первого взноса. Узнав, что фирма находится на малодоступной городской окраине, он хотел было отказаться. Но в фирме вцепились в перспективного клиента, прислали за ним такси. В присутствии Александра менеджер фирмы звонил в один банк за другим и везде получал отказ без каких-либо пояснений. Наконец раза с десятого нашлось некое кредитное товарищество, готовое выделить Александру заем, но под приличные проценты. Однако клиент уже созрел: он приехал в такую даль, нервничал, терял здесь время и очень хотел уехать отсюда на новой машине. Александр подписал договор на 30 страницах, который толком не успел прочитать, потому что все время кто-то отвлекал - то сотрудники фирмы, то заждавшиеся клиенты. Он уехал на своей машине, но через 11 дней. Эти "Жигули" обошлись ему по цене "мерседеса" - со всеми накрутками за открытие и ведение спецссудного счета, с десятком страховок и четырьмя противоугонными системами. Не прошло и года, как машина потребовала серьезного ремонта.
• Однажды Олег, 34-летний мебельщик, сломал дома кофеварку и пообещал жене немедленно купить новую. Через час он вернулся с агрегатом, которые используются в кафе и стоят под тысячу долларов. Оказалось, в магазине использовали его благодушное настроение, чтобы всучить ему в кредит "качественную вещь", за которую, с учетом всевозможных комиссий, он будет отдавать большую часть зарплаты в течение полугода.
• Евгений, петербургский бухгалтер, приобрел новый компьютер в кредит. Как было сказано в рекламе, ему предстояло заплатить 650 долларов равными долями в течение 10 месяцев. Но просматривая подписанный документ дома, Евгений осознал, что его надули. Во-первых, вместо 650 долларов в договоре было написано 750. Во-вторых, хотя кредит в рекламе объявлялся беспроцентным, в договоре было забито аж 33 процента стоимости покупки.
В-третьих, еще 230 долларов он должен был заплатить в виде второстепенных платежей. И наконец, в-четвертых, покупка не соответствовала собственным заявленным характеристикам и стоила от силы долларов 200. Евгений начал жаловаться, составлять иск в суд, прекратил выплаты и тут же стал жертвой бандитского "наезда" в лучших традициях девяностых. В милиции его заявление не приняли со словами: "Раз к тебе приехали, значит, ты им в натуре должен".