ИЛИ ЯРМО - ИЛИ УДАВКА
Третьего на рынке потребительского кредитования не дано<br>
Постановление правительства об обязанности банков раскрывать заемщикам реальную ставку по потребительскому кредиту вступит в силу только с 1 июля: мол, нельзя банкиров слишком торопить, ведь раскрытие этой информации может обрушить всю систему потребкредитования. Желающих получить заем под 25-30-50 процентов годовых (именно таковы реальные ставки) найдется немного. Поэтому банкам нужно время, чтобы придумать какие-то новые доходные схемы. А пока действуют старые правила, финансисты продолжают наживаться на обмане граждан недостоверной рекламой.
Вот типичный случай. Житель Петербурга В. Ж. решил взять в филиале Импэксбанка потребительский кредит на ремонт квартиры. Надежным заемщикам - а В. Ж. относится именно к таким - банк обещает выдачу кредитов под 12 процентов годовых. Оформление проходит быстро, милая барышня из кредитного отдела уверяет, что никаких скрытых комиссий у них нет, точнее, почти нет. А если быть совсем честным, то реально придется платить не 12, а 18 процентов. Поэтому, уверяет девушка, выгодней брать ссуду не на один, а на два года. В. Ж. верит сотруднице банка - ведь она так искренне о нем переживает, подписывает договор и идет в кассу. Где с него для начала удерживают непонятно за что (говорят - за открытие счета) около 6 тысяч рублей, то есть вместо 150 тысяч рублей на руки он получает 144. А затем, внимательно посмотрев дома таблицу платежей, В. Ж. убеждается, что его, как и десятки тысяч других заемщиков, попросту обдурили. В таблице указан ежемесячный платеж - 8 тысяч 261 рубль, но нет итоговой суммы - сколько всего предстоит вернуть. А вернуть, получив на руки неполные 150 тысяч, придется 204 тысячи. Вот тебе и 12 процентов годовых!
Одним из открытых В. Ж. секретов банка оказалась строка "комиссия за ведение ссудного счета" - 1,2 тысячи рублей ежемесячно. Вот для чего девушка уговорила его взять кредит на 2 года - чтобы банк получил лишние 14,4 тысячи рублей.
Это стандартная тактика приличного (по российским меркам) банка. А недавно получила огласку дикая даже для нашей страны история о том, как 30-копеечный (!) долг гражданина обернулся претензиями к нему на 11 тысяч рублей. С год назад житель Москвы купил компьютер, оформив кредит в одном из самых крупных и известных именно в деле потребительского кредитования банков. При этом он сделал достаточно распространенную ошибку - не вчитался внимательно в каждую букву договора, а лишь пробежал его "по диагонали", полагаясь на порядочность и профессионализм банкиров. И лишь потом для него стало неприятным сюрпризом, что за компьютер стоимостью 26 тысяч рублей он заплатит почти 33 тысячи. Поистине грабительская ставка (с учетом "ловушек" в виде "процента за ведение ссудного счета", "процента за открытие кредита"...) едва не достигала 30 процентов годовых.
"Да никогда в жизни я больше не полезу в это ярмо!" - заявил москвич, как только осознал реальные условия кредита. Но что же делать, договор сам подписал. Пенять не на кого. Он решил как можно скорее рассчитаться с долгом, позвонил в банк, уточнил сумму своей задолженности и с облегчением вздохнул, поздравив себя с освобождением, когда оплатил ее.
Он уже давно и думать забыл про тот злополучный кредит, когда спустя год вдруг получил из банка письмо. Прочитал - и чуть не упал. Потому что в письме говорилось: за вами, уважаемый клиент, должок остался. На 30 копеек. И поскольку вы в течение года его погасить не удосужились, то, в полном соответствии с договором, набежал вам штраф - 2 процента от суммы кредита, да плюс пени - 0,2 процента от общей суммы долга! Да еще и штраф этот начислялся ежемесячно в течение года. Итого с вас - 10 971 рубль 50 копеек...
Все заверения заемщика, что свой долг он честно погасил точно в том размере, в котором ему сообщил банк, оказались сотрясением воздуха, потому что их нечем было подтвердить документально: ведь гражданин сумму узнавал по телефону, деньги перечислял по почте и выписку о погашении кредита у банка не брал.
Но уж эти 11 тысяч он платить категорически не согласен. Намерен через суд доказывать свою правоту.
Федеральная антимонопольная служба, отдельные депутаты Госдумы не раз задавали банкирам вопрос о запредельном уровне их реальных ставок, не имеющих ничего общего ни с уровнем инфляции, ни со ставками рефинансирования ЦБ, и получали стандартный ответ, что кредитные организации из-за большого числа невозвратов ссуд вынуждены заранее закладывать в проценты возможные потери.
Это еще один миф - такой же, как реклама о 12 или даже еще меньше - вплоть до нуля - процентах годовых.
Центр стратегических исследований Росгосстраха провел специальное исследование, посвященное изучению личности неплательщика. Его результаты показали, что подавляющее большинство россиян берут кредиты, искренне рассчитывая честно за них расплатиться. Лишь 1,5 процента должников готовы отказаться от возврата полученного кредита. Еще 3 процента допускают возможность неплатежа при возникновении "чрезвычайных обстоятельств", но 94 процента совершенно определенно намерены вернуть банку полученные средства.
Руководитель Центра стратегических исследований Росгосстраха Алексей Зубец оценивает результаты исследования следующим образом: "Можно ожидать общего объема невозврата кредитов на уровне не более 2 процента от их общего количества (речь не идет о денежном выражении суммы). Представляется, это не может сказаться на надежности финансовой системы. В то же время надо учитывать, что здесь мы рассматриваем поведение нормальных потребителей, а не преступных сообществ, занимающихся изъятием средств у банков под видом кредитования. С учетом кредитных мошенничеств сумма невозвратов может оказаться заметно выше".
Исследование Росгосстраха не подтвердило предположение о том, что потенциальные и фактические неплательщики в основном сосредоточены в ниж-них имущественных группах. Тех, кто не намерен расплачиваться по долгам, хватает и среди вполне обеспеченных людей. Более того, как ни странно, но с ростом доходов намерение обмануть банк растет (8 процентов в верхней имущественной группе против 2 процентов в низшей). Исследование показало, что сейчас в городах-миллионниках потребительскими кредитами пользуются более 19 процентов их жителей, а собираются взять кредит "в ближайшее время" еще почти 12 процентов. Из них 18 процентов относятся к людям, чей уровень дохода позволяет им купить автомобиль.
Разумеется, чем более обеспечен человек, тем легче он берет кредит. Доля кредитуемых граждан из верхней имущественной группы доходит до 27 процентов. Чаще всего (около 33 процентов) кредиты берут люди в возрасте 30-40 лет, мужчин среди них больше, чем женщин (16 и 9,5 процента соответственно).
Исследование позволило составить и усредненный социальный портрет потенциального "отказника". Это оказался мужчина возрастом 20-30 лет с высшим образованием и уровнем дохода, который позволяет ему приобретать крупную бытовую технику. В целом исследование показало, что россияне в основном ответственно подходят к своим обязательствам по банковским кредитам и не собираются отказываться от них. А большинство отказов связано как раз со спрятанными в договорах процентными ловушками, которые ставят заемщика перед выбором: или продление договора, что превращает его в многолетнюю кабалу, или открытый отказ от выплат - даже при угрозе ареста всего имущества, или самоубийство. Такие случаи тоже были.