Потрошители кредитов
Кто, как и зачем подсаживает петербуржцев на потребительские займы
Каждый второй петербуржец уже попробовал эту радость: прийти в магазин, набрать дорогих покупок, а расплату отложить на «потом». Специалисты констатируют появление новой категории маньяков, которых родственники не отпускают на улицу одних – чтобы что-нибудь где-нибудь не заняли или не купили. Ведь на покупки до 10 тысяч рублей многие магазины не требуют справку о доходах из бухгалтерии. Сами коммерсанты объясняют это наличием в стране огромной «серой» экономики: человек может ездить на «феррари» и иметь официальный доход 200 долларов в месяц. Тогда, правда, непонятно, зачем такому гражданину покупать мобильник в долг?Как попадают в кабалу32-летний мебельщик Виктор из Петербурга, будучи подшофе, разбил дома кофеварку. Наутро он пообещал жене немедленно купить новую и через час вернулся с агрегатом, которые используются в кафе и стоят свыше 50 тысяч рублей. Просто в магазине использовали его благодушное настроение, чтобы всучить ему в кредит «качественную вещь». С учетом всевозможных «комиссий», «сборов» и процентов Виктор заплатил за новую кофеварку 92 тысячи рублей в течение года. Специалисты говорят, что это тенденция: не имеющие западной культуры обращения с кредитами россияне хватают в долг неизвестно что и непонятно, на каких условиях. Петербургский бухгалтер Олег приобрел новый компьютер в кредит: как было сказано в рекламе, ему предстояло заплатить 650 долларов равными долями в течение 10 месяцев. Но, просматривая подписанный документ дома, Олег осознал, что его надули. Во-первых, вместо 650 долларов в договоре было написано 750. Во-вторых, хотя кредит в рекламе объявлялся беспроцентным, в договоре было забито аж 33 процента стоимости покупки. В-третьих, еще 230 долларов он должен был заплатить в виде второстепенных платежей. И наконец, в-четвертых, покупка не соответствовала собственным заявленным характеристикам и стоила от силы долларов 300. – Возникает резонный вопрос: а почему я не посмотрел документ в магазине, прежде чем поставить на него свой автограф, – говорит Олег. – Да потому, что у меня не было возможности сделать это в человеческих условиях! Продавец подвел меня к своему столу и сунул документ на тридцать с лишним страниц. Мне даже присесть было некуда! Пока я читал этот договор, набранный мелким шрифтом, меня постоянно пихал или падал кто-то из очереди. Менеджер летал по кабинету, как Карлсон, каждую минуту спрашивая: «Прочитали? Ну, долго еще? Вон людей сколько». Конечно, надо было развернуться и уйти – но мне так был нужен компьютер для работы, а денег на него не было. Олег попытался жаловаться, составил иск в суд, прекратил выплаты и тут же стал жертвой бандитского наезда в лучших традициях девяностых. В милиции его заявление не приняли со словами: «Раз к тебе приехали, значит, ты им в натуре должен». 58-летний Алексей Петрович впервые в жизни переступил порог суда: купил машину в кредит, а сейчас не знает, как сохранить квартиру. Собственно, приобретать собирался «Ладу» на свои кровные – денег хватало, а в долг он не брал даже в суровые советские годы. Но в салоне ему предложили скидку и льготный кредит на новый «ниссан» – Алексей подумал, что ему улыбнулась удача, и решил рискнуть. Но при внимательном подсчете выяснилось, что в ближайшие пять лет он должен выплачивать по 400 долларов плюс страховку и обслуживание счета – общая сумма выплат в два раза превышала цену авто. Учитывая, что пожилой мужчина зарабатывал всего 15 тысяч рублей в месяц, он в одночасье превратился в банкрота. Ведь ни продать купленную в кредит машину, ни даже единовременно погасить долг без начисления процентов он согласно договору не мог.Алексей думал найти вторую работу, но вместо этого неожиданно потерял первую. Тут-то для него и наступил дефолт: просроченные проценты стали расти как на дрожжах. Должник запаниковал и набрал новых кредитов, причем частично оформив их на друзей под «честное слово». Но скоро посыпалась и эта пирамида. В конце концов он заложил свою двухкомнатную квартиру, где проживал с женой, дочерью и зятем. Заемщиком выступила сомнительная контора, о существовании которой Алексей узнал из газеты бесплатных объявлений. Когда пришли выселять, семья несчастного подала в суд. Рассмотрение дела идет тяжело: вроде заемщик прав, но и целую семью превращать в бомжей несправедливо.Деньги в почтовом ящике– Конечно, это крайняя ситуация, но она точно иллюстрирует тенденцию – люди лезут в долги без всякой на то необходимости, – говорит экономист из петербургской компании «Истоки» Андрей Близнец. – Типичная ситуация: человек с доходом ниже среднего начинает забирать в долг домашние кинотеатры, профессиональные видеокамеры, дорогие люстры, хотя эти вещи не по карману ему даже за их обычную цену. Они ему даже и не нужны, но он все равно переплачивает за них в два-три раза и в итоге попадает в долговую кабалу. Рынок подержанных вещей в интернете растет в геометрической прогрессии – это прямое следствие того, что люди вскоре вынуждены продавать неподъемные для них вещи, чтобы в буквальном смысле не пойти по миру. – Кредиты – это своего рода социальный лифт, с помощью которого можно получать материальные блага, минуя ступеньки роста, – говорит глава службы психологической помощи «Кэт» Людмила Крапухина. – Помимо того что это само по себе заманчивое предложение – получить все сразу, так еще существует и масса провоцирующих факторов. Например, девушка говорит своему молодому человеку: «Хороший ты парень, Вася, но у тебя ни квартиры, ни машины, ни денег – и не пошел бы ты лесом». Раньше такие монологи провоцировали мужчин на преступление, сейчас – на поход в банк за кредитом. Появился даже такой анекдот: «Девушки, осторожнее! Если раньше молодой человек на новой иномарке – это реальный пацан, то сегодня задумайтесь – возможно, на нем висит пятилетний кредит». Большинство россиян привыкли: если брать в долг, то у знакомых и без всяких процентов. Поэтому нет и привычки трезво оценивать условия кредитования: одни считают брать деньги в долг неприличным, а другие норовят набрать побольше, а потом – куда кривая вывезет. В России гражданин никогда не чувствовал себя экономически стабильным. Помните: где я, а где завтра? Многие, принимая деньги в долг, в душе надеются, что отдавать их не придется: мол, либо банк разорится, либо деньги обесценятся, либо я умру. Тем не менее в нас сильны надежды на светлое будущее. Нередко человек размышляет: вот сейчас я наберу всякой техники в кредит, заживу как человек, а потом устроюсь на новую высокооплачиваемую работу и все верну. Брать кредиты в расчете на воображаемые прибыли – безумие для западного человека. Хотя там в долг живут почти все.– Создается впечатление, что потребителя сознательно подсаживают на кредиты, как десять лет назад подсаживали на героин: дают всем подряд и внешне как бы бесплатно, – говорит петербургский адвокат Николай Артамонов. – Бросать в почтовый ящик наркомана кредитку, с которой можно хоть сейчас снять деньги, – это то же самое. Когда речь заходит о том, чтобы легализовать в России ношение огнестрельного оружия, мудрые законодатели качают головой и говорят: «Нет, не дорос наш человек до таких свобод, может беда получиться». А раскидывать кредитки в почтовые ящики можно!Согласно принятым в мире нормам условия кредитования должны размещаться на первой странице договора. Информационный блок документа должен выделяться графически. По действующему законодательству нельзя навязывать одни услуги одновременно с предоставлением других. Нельзя в рекламе указать одну цену товара, а в договоре – другую. Но даже в полустоличном Петербурге распространена практика: при продаже автомобиля в кредит навязывать страховую компанию с высокими процентами и скрытыми платежами, сменить которую нельзя без согласия банка. Упоминания о выплатах разбросаны по разным параграфам. Используются размытые формулировки. Известны случаи, когда менеджеры магазинов запрещали клиенту уносить с собой бланк договора, чтобы показать его юристу.В банке сразу оговаривают минимальный платеж по кредиту. Конечно, гражданин радуется, что много платить не надо. Он зачастую не понимает, что таким образом он будет многие годы оплачивать проценты, а «тело» кредита от этого нисколько не уменьшится. Некоторые банки даже закладывают такой пункт в договор: мол, нельзя через три месяца все погасить, а только равными долями с процентами в течение двух лет.По данным Федеральной антимонопольной службы, разница между реальными и декларируемыми ставками в среднем составляет 22 процента. Согласно исследованию Конфедерации обществ потребителей России разрыв между словом и делом еще длиннее: если в среднем продавец предлагает потребительский кредит под 29 процентов годовых (очень высокая ставка для Европы), то реально придется заплатить вдвое больше.