БезVISAвая зона

Россия могла создать свою систему платёжных карт ещё десять лет назад, но реально взялась за дело только сейчас – под угрозой санкций

Когда две мировые платёжные системы (МПС) – VISA и MasterCard – заблокировали по приказу администрации США пластиковые карточки  банка «Россия», с точки зрения финансов это было всего лишь мелкой неприятностью, устранённой за несколько дней.  Но с точки зрения национальной безопасности  это стало ЧП, актом экономической агрессии.  Ведь точно так же, росчерком пера, можно  заблокировать все 175 миллионов банковских карт страны, имеющих логотипы VISA и MasterCard. В связи с этим встревоженные депутаты Госдумы, которые тоже получают свои зарплаты на карточки,  вспомнили, что ещё 10 лет назад началось  создание национальной платёжной системы (НПС) – российского аналога VISA. Правда, дальше разговоров и проектов тогда  дело не пошло. Но теперь депутаты Госдумы  решили, что хватит уже запрягать – пора быстро ехать. И срочно приняли соответствующий закон, по которому уже к октябрю этого года работа  VISA и MasterCard в России будет существенно   усложнена, зато заработает, хотя бы в черновом варианте, своя система.  Тем более что прототипы у неё есть. 

Ещё в 2005 году газеты пестрели заголовками: «Сбербанк против Visa и MasterCard», «В России будет создана национальная платёжная система». К этому времени уже несколько банковских объединений создало свои платёжные системы: «Юнион Кард»,  которая объединяла около 500 банков, «СБЕРКАРТ» (насчитывала 22 члена) и «Золотая корона» (порядка 90 банков-партнёров). Но всё это были «клубы по интересам». Клиенты банков – членов клуба  могли всего лишь снимать деньги без комиссии в банкоматах. Со своим проектом попытался выйти на рынок и Петербург:  бывшие лидеры его банковского сектора – Промстройбанк СПб, «Петровский» и «Балтийский» – подписали между собой  аналогичный договор. Но после того как питерский ПСБ растворился в недрах ВТБ24, а «Петровский» был «переплавлен» в «Открытие», Балтийский банк решил прекратить «игру в поддавки» сам с собой.

Реальной попытки создать национальную платёжную межбанковскую систему в те времена сделано не было: банки никак не могли поделить между собой реальные расходы на её создание и потенциальные доходы. Проще оказалось сходить на поклон к международным системам – VISA и MasterCard –  и начать раздавать своим страждущим клиентам пластиковые карты с чужим логотипом. Действительно, собственная платёжная система для работы с пластиковыми картами – достаточно сложная и дорогостоящая вещь. В каждую карту нужно вставить магнитную полосу, на которой будут содержаться данные о её владельце (а сейчас иногда и микрочип), поставить банкомат или терминал в торговой  точке, который будет данные с карты считывать и отправлять запрос по защищённой линии связи в процессинговый центр, где хранится вся информация. При этом нужно не просто выполнить банковскую операцию – перевести деньги со счёта на счёт, но и обезопасить себя и клиента от мошенников, проинформировать его о перечислении средств и так далее. Дешевле  обратиться к международным специалистам, которые и магнитные полоски научат правильно наклеивать, и программы обработки данных дадут, и к своему процессинговому центру подключат. Так постепенно наши граждане – от студентов и до пенсионеров – перешли на обслуживание к VISA и MasterCard, которые занимают 80 процентов нашего «пластикового» рынка. Немало этому способствовал и Центробанк, который активно подталкивал банки к внедрению безналичных платежей.  

Первый гром грянул в памятном 1998 году, когда обе платёжные системы отказались за рубежом выдавать деньги клиентам банков, оказавшимся в кризисной ситуации. Но тогда особого значения этому не придали. Лишь в начале 2000-х появился зачаточный закон о НПС, который неспешно пошёл по думским кабинетам, собирая   пыль и замечания.  В нём первоначально были заложены ограничения на работу зарубежных платёжных систем, но к моменту окончательного принятия закона в 2011 году они бесследно исчезли благодаря стараниям наших же российских банков.  Как уже сказано, законотворцы встрепенулись лишь  весной этого года, когда VISA и MasterCard  ограничили работу с банком «Россия». Депутаты истово перекрестились, и пелена упала с их глаз. Оказалось, что старый закон не даёт никаких рычагов контроля за работой МПС и при этом никак не стимулирует создание отечественной платёжной системы. Более того, вся информация о платежах обрабатывается в зарубежных процессинговых центрах и может быть доступна нежелательным иностранным элементам, например их разведкам. Поэтому народные избранники засели за работу над ошибками.  В новом законе они описали идеал «национально значимой» платёжной системы. В ней всё отечественно: юридическое лицо,  сервера процессинговых центров и даже микрочипы в картах должны быть российскими. Ну а те, кто хоть и значимый, но иностранный, пусть платят – резервируют  на счетах Центробанка залог в объёме 2-дневной суммы всех банковских переводов, проходящих через их сети. 

Зарубежные «картёжники» подсчитали и охнули: VISA в таком случае должны «заморозить» в нашем ЦБ около 2 миллиардов долларов, а MasterCard – 1. А эти суммы сопоставимы с их годовой прибылью. После этого они заговорили о возможности уйти с российского рынка, ведь он составляет не более 5 процентов от мирового. Этого не хочет уже наше правительство, так как, по словам министра финансов Антона Силуанова, через эти системы проходит до 90 процентов всех платежей в России. К тому же   сейчас заменить VISA  просто нечем. 

Претендентов на роль национальной платёжной системы сейчас три. Первый – Универсальная электронная карта (УЭК), о необходимости внедрения которой в массы так долго рассказывало правительство.  Но из-за технической неготовности её поголовное введение в стране перенесено с 2014-го на следующий год. К тому же её основная задача – удостоверение личности, а банковское приложение – не более чем добровольная услуга. И хотя  УЭК предполагается начинять отечественным микрочипом, сделано это будет не ранее чем через год. Вторым претендентом является «Золотая корона», о которой много говорится и пишется, но в массы её так и не внедрили. У неё тоже отечественный микрочип, но – зарубежное программное обеспечение. Третий – банковская карта «ПРО100» Сбербанка, которая разрабатывалась как массовая карта и должна была стать банковским приложением к УЭК. Но в ней пока используется зарубежный микрочип, хотя уже есть реальные планы по переводу на отечественный аналог. 

В итоге правительству приходится договариваться с VISA и MasterCard, чтобы те немного потерпели и далеко  из России не уходили. Для этого обещают передвинуть сроки внесения залогов с сентября на октябрь или даже декабрь.  Кроме того, предлагается  создать  совместную  платёжную систему – с участием VISA, но под российским контролем.

Вряд ли в такой спешке будет выбран какой-то один путь. Скорее всего, правительство пойдёт сразу по нескольким. Приоритетным направлением, по всей видимости, станет  ускорение создания отечественной платёжной системы, что само по себе не плохо. Но пока отечественные «картёжники»  подрастут, нужно договариваться с зарубежными о новых правилах игры. Тем более что у большинства россиян, включая депутатов, в карманах пластиковые карточки с логотипами всё тех же VISA  и MasterCard.